這個(gè)行業(yè)變化發(fā)展得太快了 今天中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以說面臨著一種低谷，這是發(fā)生巨大變革過程當(dāng)中的一個(gè)必然，就像2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅的時(shí)候一樣，那個(gè)時(shí)候人人覺得末日要來臨了，規(guī)范要重建。但是在接下來發(fā)生的事情，未來幾年在金融行業(yè)發(fā)生的事情，變
這個(gè)行業(yè)變化發(fā)展得太快了
今天中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以說面臨著一種低谷，這是發(fā)生巨大變革過程當(dāng)中的一個(gè)必然，就像2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅的時(shí)候一樣，那個(gè)時(shí)候人人覺得末日要來臨了，規(guī)范要重建。但是在接下來發(fā)生的事情，未來幾年在金融行業(yè)發(fā)生的事情，變革的腳步一點(diǎn)都不會(huì)停下來，它一定會(huì)在新的方向上進(jìn)行發(fā)展。 在任何一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)生這些革命性變革的時(shí)候，所有既得利益者很少能在新的業(yè)態(tài)當(dāng)中成為***，我們沒有看到過一家馬車公司轉(zhuǎn)型成為一家成功的汽車企業(yè)。在手機(jī)領(lǐng)域我們沒有看到一家模擬機(jī)領(lǐng)域時(shí)代的***在智能機(jī)時(shí)代還是***。甚至在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，我們沒有看到一家PC領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)品牌可以在今天移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域依然還可以保留地位。這個(gè)行業(yè)正在變革、發(fā)展、裂變的過程當(dāng)中。
余額寶是2013年出來的，支付寶是2003年出來的。我們把2003年看成是中國(guó)金融部門開始給互聯(lián)網(wǎng)公司拉開一條門縫，到2013年的時(shí)候，實(shí)際上門縫已經(jīng)很大了，潮水涌進(jìn)來了。在這個(gè)過程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)幾乎對(duì)所有行業(yè)都有沖擊，首先沖擊了信息行業(yè)，然后是制造業(yè)，接著是服務(wù)業(yè)，到2013年，沖擊到了所有行業(yè)**部的結(jié)構(gòu)性部門——金融行業(yè)。這個(gè)時(shí)候中央政府又開始推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”，“互聯(lián)網(wǎng)+”的推出和余額寶的出現(xiàn)其實(shí)有很強(qiáng)的意識(shí)形態(tài)變化。接著，制度建設(shè)跟在變革發(fā)生之后。
在短短的這些年里，出現(xiàn)了很多崩潰式的數(shù)據(jù)。我們看到2016年7月底P2P平臺(tái)當(dāng)中一般的企業(yè)不見了。我見過很多互聯(lián)網(wǎng)P2P的人，很多都是80后，很多甚至是律師出身，或者是大型互聯(lián)網(wǎng)公司的人二次創(chuàng)業(yè)，那為什么還出現(xiàn)這么多騙子，那么一定和土壤有關(guān)。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融所有的基礎(chǔ)概念已經(jīng)不再討論了。代價(jià)慘重的啟蒙期已經(jīng)過了。討論那些基礎(chǔ)概念已經(jīng)不再有意義。無論是支付環(huán)節(jié)也好，負(fù)債也好、網(wǎng)點(diǎn)也好，都被今天的互聯(lián)網(wǎng)一層層地給改變了。
渠道創(chuàng)新不再是核心動(dòng)力
今天我們?cè)儆懻摶ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)銀行或者是金融機(jī)構(gòu)的渠道變革，這個(gè)環(huán)境已經(jīng)消失了。中國(guó)原有的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為還是通過大流量方式獲取大規(guī)模用戶，建立自己一個(gè)平臺(tái)，用這個(gè)平臺(tái)抗衡現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)機(jī)構(gòu)的話，這個(gè)思想已經(jīng)是非常落后了。隨著技術(shù)的變革和中產(chǎn)階級(jí)的出現(xiàn)，人們對(duì)金融的概念、貨幣和人的關(guān)系發(fā)生了變化。另外一些新的技術(shù)產(chǎn)生，也使得人和金融之間的關(guān)系發(fā)生了不可逆的變革。隨后我們把互聯(lián)網(wǎng)金融看成是一個(gè)渠道的變革。過去我們把網(wǎng)點(diǎn)去掉，變成APP，將所有業(yè)務(wù)都放到手機(jī)端完成，這也不再是一個(gè)未來發(fā)展的戰(zhàn)場(chǎng)了。
今天互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生的**的變革是兩個(gè)東西。**個(gè)東西就是大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)徹底改變了人和貨幣之間的關(guān)系，以及經(jīng)營(yíng)體系在中國(guó)區(qū)市場(chǎng)重建的速度和效率，大大的改變了。從技術(shù)上就改變了人和貨幣上的關(guān)系。另一方面區(qū)塊鏈等這樣的技術(shù)，未來會(huì)產(chǎn)生有“記憶”的錢?；ヂ?lián)網(wǎng)會(huì)變成一種基因。 其三是有效監(jiān)管會(huì)成為必要的動(dòng)作。 其四是互聯(lián)網(wǎng)成為金融的新基因。
互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)生的重大變化
國(guó)務(wù)院去年3月份在杭州市開啟了非常重要的試點(diǎn)叫跨境電子商務(wù)綜合試驗(yàn)區(qū)，之后又開放了12個(gè)城市，到現(xiàn)在是12+1，這個(gè)試驗(yàn)改革到今天已經(jīng)有一年半時(shí)間。大概進(jìn)行到**年的時(shí)候就發(fā)生了一種情況。因?yàn)檫@一次的跨境電商改革是中國(guó)外貿(mào)轉(zhuǎn)型的非常重要的一步。地方政府把海關(guān)報(bào)關(guān)、檢驗(yàn)檢疫、稅務(wù)、審計(jì)等等的工作通過單一窗口方式搬到網(wǎng)上。再配套一些第三方的互聯(lián)網(wǎng)公司，比如說阿里巴巴、亞馬遜、慧聰，這些公司協(xié)助中國(guó)外貿(mào)公司在單一窗口上，在這個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行外貿(mào)進(jìn)出口貿(mào)易。這大大提高了中國(guó)外貿(mào)透明度。到今年年初的時(shí)候，很多人都看到了機(jī)遇。
上個(gè)月的時(shí)候阿里和杭州市政府在杭州市選擇了300家杭州市重點(diǎn)外貿(mào)企業(yè)干了一件事，就是每家給50萬美金的金保，非常類似于2003年的支付寶。你通過單一窗口平臺(tái)和國(guó)外公司做貿(mào)易，他要采購(gòu)你的商品的話，他可以先把錢打到第三方窗口，然后你拿錢去采購(gòu)，采購(gòu)之后再把東西給到他。這是上個(gè)月剛剛開始的。如果說這條路被走通的話，就可以看到中國(guó)外貿(mào)未來發(fā)展和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)會(huì)出現(xiàn)一個(gè)非常大的交融。
我們?cè)诰〇|做調(diào)研的時(shí)候看到一個(gè)景象，未來企業(yè)或者說個(gè)人，和金融之間的關(guān)系將是交易過程當(dāng)中的一個(gè)環(huán)節(jié)。在京東上所有做貿(mào)易的公司你可以向京東做短期貸款，所有貸款都不需要擔(dān)保，因?yàn)樗心阍诰〇|上的交易數(shù)據(jù)，你的信用在你的交易過程當(dāng)中產(chǎn)生。在阿里和京東的平臺(tái)上，我們可以看到未來金融發(fā)生的一個(gè)重要的特征，就是它不再是一個(gè)交易本身，他的時(shí)間會(huì)成為利潤(rùn)衡量的維度之一，這已經(jīng)超出了銀行可以給到企業(yè)貸款的基本模式。這是我們?cè)谕赓Q(mào)領(lǐng)域看到的一個(gè)基本情況。隨著中國(guó)內(nèi)貿(mào)市場(chǎng)慢慢繁榮，這一部分的變革也會(huì)進(jìn)入到中國(guó)的內(nèi)貿(mào)市場(chǎng)。
第二大亮點(diǎn)，大數(shù)據(jù)會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。人工智能和區(qū)塊鏈這兩個(gè)技術(shù)，在未來會(huì)使數(shù)字貨幣在金融市場(chǎng)當(dāng)中的使用權(quán)重大大增強(qiáng)。同時(shí)可以徹底改造人和金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系。所以在大數(shù)據(jù)意義上，未來的金融機(jī)構(gòu)的核心能力不是存量的改造，而完全是增量的變化。在這種情況下，你現(xiàn)的核心能力，無論是網(wǎng)點(diǎn)能力、客戶能力還是你的產(chǎn)品能力，在大數(shù)據(jù)和人工智能的范疇當(dāng)中，所有的資產(chǎn)都可能會(huì)失去意義。
第三個(gè)亮點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)成為金融社群化試驗(yàn)的工具。經(jīng)過這幾年的發(fā)展，陸金所人均年交易量是5000-6000。
石家莊網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化獲悉中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)開始出現(xiàn)，越來越多的金融衍生品需要向中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)販?zhǔn)?，所有這些東西是無法完全通過互聯(lián)網(wǎng)在線實(shí)現(xiàn)的。一般來說，大家好像說這又回到了傳統(tǒng)銀行私人銀行業(yè)務(wù)，私人銀行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的模型又開始發(fā)揮作用了。但是其實(shí)，我們并沒那么看。 浙江省工商銀行在浙江省就有超過3000個(gè)私人銀行的理財(cái)人員，一個(gè)省就要3000人，去服務(wù)大概100萬客戶，所以這還是一個(gè)非常傳統(tǒng)的、人力成本非常高的交易模式。
我們*近陸金所這些機(jī)構(gòu)在研究說，如果說通過大數(shù)據(jù)方式，通過人臉識(shí)別方式，可以把高凈值，愿意接受新的金融產(chǎn)品的人抓取出來，那很可能現(xiàn)在銀行所保有的這一塊，現(xiàn)在來看還是一個(gè)非常具有競(jìng)爭(zhēng)能力的私人銀行業(yè)務(wù)，他們自己也是通過社群化的方式，重新打通用戶的關(guān)系點(diǎn)。
“籬笆墻”“玻璃門”該拆的拆
今天互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在三個(gè)層面上有障礙。
**個(gè)是部門大數(shù)據(jù)的“籬笆墻”。每個(gè)人都說未來的趨勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)金融，未來是大數(shù)據(jù)時(shí)代，但是我們?nèi)プ稣{(diào)研的話，你會(huì)發(fā)現(xiàn)在中國(guó)數(shù)據(jù)領(lǐng)域，比如說BAT的數(shù)據(jù)是封閉的，政府各個(gè)部門之間很多數(shù)據(jù)都是封閉的。我覺得現(xiàn)在數(shù)據(jù)通過洗白的方式公開給大家，這個(gè)真的是應(yīng)該快點(diǎn)進(jìn)行的。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融也好，很多互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)也好，如果說它是建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的話，首先一個(gè)前提是數(shù)據(jù)之間的“籬笆墻”必須要拆掉。我覺得在這個(gè)意義上來講，可能是一件非常大的、跨部門協(xié)調(diào)的事情。至少在一些公用事業(yè)行業(yè)首先把這些數(shù)據(jù)開放給我們。這樣的話，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，所謂的大數(shù)據(jù)時(shí)代才可以真正到來。
第二，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)面前的“玻璃門”。我們希望在這一次整頓當(dāng)中，政府可以繼續(xù)鼓勵(lì)民營(yíng)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，可以把我們面前很多的“玻璃墻”“旋轉(zhuǎn)門”該拆的拆，可以讓市場(chǎng)化的力量得到一個(gè)巨大推動(dòng)。
第三，監(jiān)管部門職能創(chuàng)新?，F(xiàn)在我們講互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P、股權(quán)眾籌等等，在一行三會(huì)的職能都是分散的。這些條塊分割的景象，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)這樣集聚裂變和跨界的特點(diǎn)來說，已經(jīng)非常不適用了。監(jiān)管部門的機(jī)構(gòu)改革已經(jīng)提上了議事日程，只有這樣我們的互聯(lián)網(wǎng)金融才可以迎來下一輪大的高潮。
|