日前據(jù)報道，微眾銀行和網(wǎng)商銀行開業(yè)以來的業(yè)績增長明顯，很大程度上要歸因于其充分運用了互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融雙渠道數(shù)據(jù)的綜合征信體系。實際上，伴隨了個人征信牌照的即將發(fā)放，互聯(lián)網(wǎng)征信的藍(lán)海也引起了各方的廣泛關(guān)注，也出現(xiàn)了諸如芝麻信用機場營銷事件之
日前據(jù)報道，微眾銀行和網(wǎng)商銀行開業(yè)以來的業(yè)績增長明顯，很大程度上要歸因于其充分運用了互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融雙渠道數(shù)據(jù)的綜合征信體系。實際上，伴隨了個人征信牌照的即將發(fā)放，互聯(lián)網(wǎng)征信的“藍(lán)海”也引起了各方的廣泛關(guān)注，也出現(xiàn)了諸如芝麻信用“機場營銷事件”之類的爭議。
我們看到，2014年6月國務(wù)院出臺的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》明確指出，到2020年基本建成以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。當(dāng)前，在政府推動和市場熱情的雙重作用下，征信體系建設(shè)不斷加快，這一無形“基礎(chǔ)設(shè)施”，將對經(jīng)濟、金融與社會帶來深遠(yuǎn)影響。其中，以大數(shù)據(jù)、云計算、交易平臺和移動支付等為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)帶來的變化，開始在征信體系建設(shè)中發(fā)揮更加重要的作用。但是，在現(xiàn)有的制度與政策設(shè)計中，對于互聯(lián)網(wǎng)征信的戰(zhàn)略定位、發(fā)展思路、問題與挑戰(zhàn)，還未進(jìn)行有效的“頂層設(shè)計”，同時相關(guān)概念還需要進(jìn)一步闡釋。
對此，一是需要明確征信體系的基本范疇和體系框架。2013年1月國務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理條例》第二條明確規(guī)定：“本條例所稱的征信業(yè)務(wù)是指依法收集、整理、保存、加工個人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等的業(yè)務(wù)活動”。借鑒歐美經(jīng)驗，通常對應(yīng)個人征信體系（包括個人信用報告提供、信用評估方法）和企業(yè)征信體系（包括企業(yè)信用報告提供、信用評級）。
二是構(gòu)建征信體系的目標(biāo)，是為了建設(shè)*重要的經(jīng)濟金融“基礎(chǔ)設(shè)施”，其功能以服務(wù)于各類主體的金融活動為主，尤其是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的新挑戰(zhàn)，而以服務(wù)于其他經(jīng)濟社會行為為輔。
三是就整個征信體系的架構(gòu)來看，美國是以民營征信為主導(dǎo)，歐洲則是公共征信主導(dǎo)、民營征信為輔，相比來看，考慮到龐大的征信服務(wù)需求，以及市場化互聯(lián)網(wǎng)征信機制的潛力，我國更適合政府公共征信與民營征信并重的模式。同時，在公共征信體系建設(shè)中，央行應(yīng)借鑒歐洲經(jīng)驗，繼續(xù)壯大和完善個人與企業(yè)相結(jié)合的征信模式；在民營征信體系中，則應(yīng)在改革中進(jìn)一步探索個人與企業(yè)的征信模式分離或融合。
四是傳統(tǒng)的征信提供者往往遵循“采集者與信息產(chǎn)生沒有任何關(guān)系”的第三方原則，從而保持相對獨立性。但是伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息“巨頭”的崛起，該原則可能出現(xiàn)“模糊地帶”，如騰訊征信用微信、QQ的社交數(shù)據(jù)，服務(wù)騰訊的放貸業(yè)務(wù)；芝麻征信也使用到阿里的電商數(shù)據(jù)，服務(wù)阿里的放貸業(yè)務(wù)。對此要在給予一定探索空間同時，進(jìn)一步明確底線原則和標(biāo)準(zhǔn)。
五是做好效率與安全的權(quán)衡。尤其在當(dāng)前迫切需要打好經(jīng)濟金融“地基”時，既需要加大改革力度、盡快完善征信體系要素布局，也應(yīng)當(dāng)高度關(guān)注其中的風(fēng)險與安全問題，使征信體系建設(shè)獲得更穩(wěn)固的發(fā)展基礎(chǔ)。
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