3月19日，就公司是否無證經(jīng)營問題與品諾優(yōu)創(chuàng)一位銷售人士咨詢，該人士顯然對央行的支付業(yè)務許可并不熟悉，并表示其與央行公布的沒有關系。憑借一張預付卡，可以在面包新語、元祖、仟吉、天香果園、福奈特洗衣等多家門店使用。 作為便民支付的工具，由于涉及
3月19日，就公司是否無證經(jīng)營問題與品諾優(yōu)創(chuàng)一位銷售人士咨詢，該人士顯然對央行的支付業(yè)務許可并不熟悉，并表示其“與央行公布的沒有關系”。憑借一張預付卡，可以在面包新語、元祖、仟吉、天香果園、福奈特洗衣等多家門店使用。
作為“便民支付”的工具，由于涉及資金池的搭建以及運營，原本屬于由央行下發(fā)支付業(yè)務許可證進行展業(yè)，卻由一家非持牌機構開展，且在**多個省市設立分支機構進行展業(yè)。記者調(diào)查了解，上述機構為北京品諾優(yōu)創(chuàng)科技有限公司（以下簡稱“品諾優(yōu)創(chuàng)”）。
且進行類似展業(yè)的機構并不在少數(shù)，背后涉及的資金處于無序狀態(tài)，尚無法估算資金體量。
按照業(yè)內(nèi)人士透露，由于持牌機構，在進行多用途預付卡業(yè)務時，受到資金使用監(jiān)管的問題，無法利用資金池“利滾利”，因此在展業(yè)過程中相比非持牌機構存在價格劣勢，反而面臨被市場擠出風險。
這也意味著，市場風險的焦點仍圍繞“資金池”。
“無證經(jīng)營”頻發(fā)
根據(jù)記者了解，依據(jù)發(fā)行主體的不同，預付卡主要分為單用途預付卡和多用途預付卡。單用途預付卡僅限于在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團或同一品牌特許經(jīng)營體系內(nèi)使用，如商場、超市等發(fā)行的購物卡；多用途預付卡則可在發(fā)卡機構之外、在支付機構拓展的特約商戶范圍內(nèi)購買商品或服務，可跨法人、跨行業(yè)或跨區(qū)域使用。多用途預付卡由央行監(jiān)管，央行向相關機構發(fā)放《支付業(yè)務許可證》，持證機構才可合規(guī)展業(yè)；單用途預付卡則由各省、市、縣商務主管部門進行屬地管理。工商資料顯示，品諾優(yōu)創(chuàng)于2016年11月23日成立，注冊資本1000萬元，該公司法定代表人、控股股東均是丁海玉，共有品諾優(yōu)創(chuàng)武漢分公司等10家分支機構。
不過丁海玉在2019年12月20才成為品諾優(yōu)創(chuàng)的法人和股東，在此之前，品諾優(yōu)創(chuàng)的法人為王宇，王宇為惟一的自然人股東。而王宇在退出品諾優(yōu)創(chuàng)持股后，目前仍在品諾優(yōu)創(chuàng)旗下的南京品諾優(yōu)創(chuàng)科技有限公司等幾家公司擔任高管并持有股份。
丁海玉還控股北京博影世紀文化傳播有限公司，而該公司發(fā)放的電影券可以在**適用影院售票窗口使用，或通過微信公眾號線上購票。記者據(jù)央行網(wǎng)站公示梳理，目前共有237家機構獲得央行發(fā)布的支付業(yè)務許可，但這其中并沒有品諾優(yōu)創(chuàng)。
根據(jù)北京市工商行政管理局朝陽分局在今年2月28日核準登記的信息，品諾優(yōu)創(chuàng)經(jīng)營范圍包括技術推廣服務；計算機系統(tǒng)服務；票務代理（不含航空機票銷售代理）；經(jīng)濟貿(mào)易咨詢；產(chǎn)品設計；會議服務；婚姻服務（不含涉外婚姻）；銷售文具用品、服裝、工藝品、體育用品、電子產(chǎn)品、計算機、化妝品、食用農(nóng)產(chǎn)品、日用品、醫(yī)療器械I類、II類、食品等等。
記者獲得的一張“品諾蛋糕卡”顯示，該卡片有線上、線下兩種兌換方式，其中線上兌換可以通過品諾優(yōu)創(chuàng)的官方網(wǎng)站或者“品諾福利”公眾號途徑兌換，線下兌換則可持卡至當?shù)刂付ǖ亩嗉姨鹌返暌约跋匆碌辍⑺甑仁褂谩?/div>
可以在發(fā)卡機構之外、在支付機構拓展的特約商戶范圍內(nèi)購買商品或服務，“品諾蛋糕卡”屬于多用途預付卡。
“類似品諾優(yōu)創(chuàng)這類沒有支付業(yè)務許可牌照，無證經(jīng)營的行為會對消費者帶來極大的風險，沒有牌照資金不受監(jiān)管，一旦公司卷款潛逃或者出現(xiàn)經(jīng)營風險不能兌付，會造成嚴重的社會問題。”華南一位第三方支付機構從業(yè)人士告訴記者。
3月19日，記者就公司是否無證經(jīng)營問題與品諾優(yōu)創(chuàng)一位銷售人士咨詢，該人士顯然對央行的支付業(yè)務許可并不熟悉，并表示其“與央行公布的沒有關系”預付卡機構的合規(guī)問題也一直是央行和商務部門的監(jiān)管重點。譬如早前央行開展無證支付機構整治工作，陸續(xù)通報多起業(yè)務違規(guī)案例；以及各地商務部門開展的專項整治行動等等。
根據(jù)上述銷售人士提供的介紹材料，品諾優(yōu)創(chuàng)公司總部位于北京，目前已在上海、重慶、成都、武漢、杭州、西安、長沙、天津、南京、南昌、廣州、深圳、合肥、昆明設立15個分支機構，并以上述城市為圓心輻射周邊地區(qū)，面向**范圍開展企業(yè)福利服務業(yè)務。
查閱品諾福利網(wǎng)站信息發(fā)現(xiàn)，品諾線上兌換的商品除了食品、化妝品、各類日用品等等還包括哈根達斯、歌帝梵、瑞幸咖啡等多個知名商家的電子券。
“購物卡兌換其他商家的購物券，是一種典型的規(guī)避監(jiān)管的做法。多用途預付卡更像是以單用途預付卡的形式展業(yè)。”上述受訪業(yè)內(nèi)人士指出。
按照其透露的信息，類似品諾優(yōu)創(chuàng)這類的非持牌機構違規(guī)展業(yè)的現(xiàn)象并不在少數(shù)。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，隨著近年來第三方支付業(yè)務強勁增長，央行針對預付卡行業(yè)的監(jiān)管體系也逐步建立。
早在2011年，央行、監(jiān)察部、財政部、商務部等部門聯(lián)合下發(fā)了《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》，將具有預付式消費屬性的消費卡統(tǒng)稱為商業(yè)預付卡，并按照預付卡適用范圍的不同將其分為多用途商業(yè)預付卡和單用途商業(yè)預付卡；同年中國支付清算協(xié)會成立，主要負責制定行業(yè)支付準則、規(guī)定，要求支付清算服務行業(yè)進行自律管理。
彼時，央行、商務部等有關部門亦聯(lián)合開展商業(yè)預付卡市場專項檢查，表態(tài)以檢查促整改，促進商業(yè)預付卡市場規(guī)范發(fā)展。
其后，央行繼續(xù)發(fā)布《支付機構預付卡業(yè)務管理辦法》，對預付卡監(jiān)管主體進行了劃分。其中，單用途商業(yè)預付卡由商務部監(jiān)管，多用途商業(yè)預付卡則由央行進行監(jiān)管，強調(diào)購卡實名制度、非現(xiàn)金購卡制度以及限額發(fā)行制度等規(guī)定。
此外，央行亦曾發(fā)布非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案，開展無證經(jīng)營支付業(yè)務整治或集中整治等。風險聚焦資金池接近監(jiān)管層人士則指出，無證機構不受相關監(jiān)管規(guī)定的約束，其直接開展商戶資金結(jié)算和預付卡發(fā)行，自行控制和支配相關資金，由此產(chǎn)生截留、挪用商戶資金的風險?，F(xiàn)實中已多次發(fā)生無證機構挪用商戶結(jié)算資金或持卡人預付資金、“跑路”的風險事件。非持牌機構無證經(jīng)營必然帶來劣幣驅(qū)逐良幣的效果，非持牌機構的資金往往體外運營，自設資金池收益很高，而合規(guī)機構資金受央行正規(guī)監(jiān)管在業(yè)務上成本自然難以抵擋非持牌機構的擠壓。”前述機構人士表示。
而對于單用途預付卡來說，由于發(fā)卡企業(yè)質(zhì)量參差不齊，出現(xiàn)糾紛的情況更是十分常見。類似運動健身、美容美發(fā)、教育培訓等等機構，這些行業(yè)的預付卡業(yè)務十分普遍，一但出現(xiàn)問題消費者往往面臨難以維權的現(xiàn)象。
“市面上不乏商家采取預存現(xiàn)金打折、充值返現(xiàn)或贈物等方式引導消費者進行大額資金充值，企業(yè)一旦出現(xiàn)問題就跑路。甚至部分商家的出發(fā)點就是集資詐騙，通過預付卡變相充值高息攬儲。”北京一家商業(yè)銀行人士告訴
石家莊網(wǎng)站建設。
該人士提醒，“消費者應擦亮雙眼預防風險。購買預付卡的金額如果較大，**事前咨詢商家是否將該項目收款在商務部門備案。如果備案，所有的資金都會在指定的銀行賬戶監(jiān)管，每個季度商務廳會和銀行對賬。”
事實上，多地監(jiān)管部門都在持續(xù)出手整頓市場亂象。
據(jù)記者了解，2019年北京市市場監(jiān)管局就會同北京市商務局開展預付式消費整治專項行動。組織發(fā)起5批定向抽查和重點檢查，向預收費經(jīng)營者發(fā)放警示信1.6萬份，518戶企業(yè)被列入經(jīng)營異常名錄。
數(shù)據(jù)顯示，2019年北京市針對故意拖延退費、未按規(guī)定備案的企業(yè)立案170件，責令改正61戶次，罰沒款311萬余元；破獲預付式消費犯罪案件4起，抓獲犯罪嫌疑人9人；同時將295戶嚴重失信企業(yè)及541名主要人員列入黑名單。
| 
