業(yè)內(nèi)人士指出，考慮到白條逐漸滲透到越來越多的生活場景中，京東金融應(yīng)當在風(fēng)險防控、信息披露、貸款催收等層面上保護消費者的基本權(quán)益，而并不是在出現(xiàn)漏洞時甩鍋消費者，讓消費者暴露在暴力催收的騷擾威脅中。 3月18日，京東金融就白條漏洞事件發(fā)表回應(yīng)稱
業(yè)內(nèi)人士指出，考慮到白條逐漸滲透到越來越多的生活場景中，京東金融應(yīng)當在風(fēng)險防控、信息披露、貸款催收等層面上保護消費者的基本權(quán)益，而并不是在出現(xiàn)漏洞時甩鍋消費者，讓消費者暴露在暴力催收的騷擾威脅中。
3月18日，京東金融就“白條漏洞”事件發(fā)表回應(yīng)稱，“漏洞”在2017年已修復(fù)，認定被盜刷后將免除用戶還款責(zé)任，并且不會影響用戶征信。
此前，多家媒體報道顯示，京東白條無需本人實名認證，也無需綁定銀行卡，用別人的身份信息，就可以注冊賬號并賒賬購物。有大學(xué)**現(xiàn)這一漏洞后，使用虛假身份獲取“京東白條”的額度進行了大規(guī)模的騙購，涉案資金達110余萬元。
這一事件引發(fā)輿論關(guān)注。“京東白條漏洞”話題一度成為微博熱搜。搜索發(fā)現(xiàn)，雖然京東聲稱“漏洞”在2017年已修復(fù)，但2018年、2019年，微博、貼吧、聚投訴仍有多位用戶發(fā)表言論稱，他們的京東白條在被盜刷。業(yè)內(nèi)律師表示，從案件披露信息看，京東作為一家知名企業(yè)，其產(chǎn)品設(shè)計存在一定的問題，并且在風(fēng)險控制方面沒有完全做到位。
注意到，早在2015年，京東白條的定性問題就引發(fā)行業(yè)熱議。目前的白條業(yè)務(wù)中，一部分是通過應(yīng)收賬款管理實現(xiàn)提前消費，而另一部分則是京東旗下小貸公司負責(zé)出資。“然而，不論是信用賒銷還是放貸，京東白條都面向終端消費者提供了信用服務(wù)。”業(yè)內(nèi)人士指出，考慮到白條逐漸滲透到越來越多的生活場景中，京東金融應(yīng)當在風(fēng)險防控、信息披露、貸款催收等層面上保護消費者的基本權(quán)益，而并不是在出現(xiàn)漏洞時甩鍋消費者，讓消費者暴露在暴力催收的騷擾威脅中。
京東白條現(xiàn)漏洞
隨著一場審判信息的公開，京東的白條漏洞問題暴露在廣大用戶面前。
據(jù)天心區(qū)人民法院微信公眾號披露，3月8日，長沙市天心區(qū)人民法院審理了一起詐騙案，涉案人員大三學(xué)生汪某等9人通過京東白條的審核漏洞，前后詐騙京東公司110萬元，被以詐騙罪判處10年9個月至1年2個月不等的有期徒刑。
汪某對該媒體講述稱，2017年2月，在使用京東白條時，他發(fā)現(xiàn)無需本人進行實名認證和綁定銀行卡，可以利用別人的身份信息申請京東白條進行賒賬購物。首次嘗試成功后，汪某召集朋友，進行了騙購、收取個人信息、銷贓“一條龍”分工合作。截至案發(fā)，該團伙共計詐騙京東金融公司110余萬元商品。
據(jù)天心區(qū)人民法院消息，法官已經(jīng)將其在辦案中發(fā)現(xiàn)的問題，當面向京東公司工作人員進行反饋，并提出了完善制度的相關(guān)建議。
資料顯示，2014年2月，京東金融推出了信用支付類產(chǎn)品“京東白條”，該產(chǎn)品可以讓用戶先消費、后分期付款。目前，白條已經(jīng)發(fā)展成為京東金融業(yè)務(wù)量**的核心消費信貸產(chǎn)品。**數(shù)據(jù)顯示，截至去年6月末，白條余額已增長至320.94億。
注意到，2014年6月，也就是京東白條業(yè)務(wù)于推出僅僅4個月之后，就出現(xiàn)了利用“京東白條”漏洞詐騙的犯罪。2016年年末至2017年，此類有關(guān)京東白條盜刷的新聞呈快速增漲趨勢。
3月18日，京東金融對此事的**回應(yīng)表示，對于案件中因身份證被盜用而受到損失的用戶，京東金融表示，在認定盜刷之后，已免除用戶還款責(zé)任，并對相關(guān)賬務(wù)進行特殊處理，不會影響用戶征信。
盜刷事件多發(fā)，用戶維權(quán)難
看到，在京東白條首頁，有針對學(xué)生的專享優(yōu)惠，在專門的學(xué)生專屬通道，只需填寫姓名、身份證號、手機號、學(xué)校所在地、學(xué)籍等信息即可獲得8000元的白條額度。據(jù)悉，為推廣其白條業(yè)務(wù)，京東金融在每所大學(xué)都派駐了專門的“面簽官”，以審核相關(guān)信息。
而據(jù)天心區(qū)人民法院披露，盡管申請時需要向面簽官進行面簽，但經(jīng)過實際操作，汪某發(fā)現(xiàn)面簽官僅對自己進行簡單的問詢式面簽，就完成了初審。注意到，隨后該團伙雇傭了15人到**多所高校進行面簽，也就是說，審核形式化問題這不僅僅存在于汪某所在的這一個學(xué)校，而是普遍存在的整體問題。
而中國裁判文書網(wǎng)搜索結(jié)果顯示，因?qū)徍瞬粐缹?dǎo)致京東白條被盜刷的案件不是個例，不法分子甚至可以使用虛假身份騙取獲得京東白條面簽官的資質(zhì)。
2019年3月1日，遼寧省本溪市中級人民法院發(fā)布的《陳德享、孟祥鶴等與張維禹、張磊等詐騙罪二審刑事裁定書》顯示，該犯罪團伙收攬社會人員身份證件等信息，偽造了入學(xué)通知書和發(fā)票，陳德享聯(lián)系沈陽藥科大學(xué)在××校的白條面簽員申請獲取了面簽員資格，隨后審核通過“京東校園白條”賬戶155個，并利用成功申請的“京東白條”進行購物并銷贓。
一名辯護律師在接受澎湃新聞采訪表示：“被告人明明是拿別人的身份證去面簽的，京東的面簽官為何就看不出來呢?而且面簽視頻還要錄制上傳到京東總部，為何就沒有人把關(guān)呢?這就是京東公司自身無法回避的審核漏洞。京東作為一家知名企業(yè)，其風(fēng)控是有疑問的。”
對于審核問題，京東白條回應(yīng)稱，“漏洞”在2017年已修復(fù)，基于安全考慮，公司于案發(fā)后已及時取消該種核身方式，升級為人臉識別等智能核身手段，不給犯罪分子可乘之機。此外，京東金融還升級一系列基于數(shù)據(jù)技術(shù)及AI能力的智能風(fēng)控技術(shù)方案，可以支持賬戶全流程的反欺詐監(jiān)測與處置需求，所有業(yè)務(wù)中95%都是智能化、自動化運營。
然而，搜索發(fā)現(xiàn)，2018年、2019年，微博、貼吧、聚投訴仍有多位用戶發(fā)表言論稱，他們的京東白條還在被盜刷。
聯(lián)系到其中一位發(fā)帖用戶了解到，這位家住湖北省的余女士近期發(fā)現(xiàn)自己的京東白條被人盜刷5000余元，向京東方面多次反映，但由于無法證明是盜刷，京東表示需余女士負責(zé)償還這筆欠款。
“我作為一個全職媽媽，二十幾年從未過出湖北省，交友范圍本就狹小，特別是當媽之后就更加沒時間了，而我被盜刷的訂單信息地址顯示的，一個是浙江杭州、一個是上海黃浦區(qū)、**一個是廣東深圳，短短一個星期內(nèi)，我訂單地址更換之頻繁，合理嗎?”余女士表示，自己近來開始接到催收電話，電話中對方恐嚇稱如不還款將要發(fā)律師函到余女士家。對于京東將自己個人信息交由第三方進行催收的行為，余女士表示將非常憤怒。
備受爭議，白條業(yè)務(wù)如何定性
了解到，京東白條、消費分期，京東金條同屬于京東金融的消費金融信貸產(chǎn)品體系。截至2017年底，整體規(guī)模已增長至485億，交易量超過2100億。其中，京東白條從2015年開始迅速擴張，應(yīng)收賬款月末余額不斷增長，截至2017年底，已增長至330億。這一體量不容小覷。
石家莊網(wǎng)站建設(shè)值得注意的是，2015年9月，招商銀行、交通銀行相繼暫停京東白條的信用卡還款通道。交行表示，京東白條作為京東金融的個人信用支付產(chǎn)品，為客戶提供*長30天延期付款或者3-24各月分期付款兩種不同消費付款方式以及一定的信用額度，產(chǎn)品功能與信用卡極其類似，為信貸產(chǎn)品。而客戶在使用京東白條消費后，如選擇用銀行信用卡進行還款，屬于“以貸還貸”行為，存在合規(guī)風(fēng)險。招商銀行同樣認為京東白條是京東商城提供給客戶的一款貸款產(chǎn)品。
對于銀行對白條“信貸”的定性，京東金融方面表示，根據(jù)京東白條用戶協(xié)議，白條的本質(zhì)是商業(yè)賒購，即京東為符合條件的用戶提供的“先購物、后付款”的信用賒購方式的平臺服務(wù)。消費產(chǎn)生以后，京東不墊付資金，而是計入應(yīng)收賬款，通過賬期的管理實現(xiàn)用戶提前消費。因此，京東堅稱白條屬于商業(yè)信用行為，不是信貸類產(chǎn)品。
有業(yè)內(nèi)人士認為，京東白條“先消費、后付款”的支付方式，在功能上等同于信用卡。實際上，早在2014年3月，支付寶和騰訊就試圖推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)，但隨即遭到央行叫停。京東白條則另辟蹊徑，推出賒購模式，雖然還沒有被監(jiān)管層明令禁止，但卻是游走在灰色地帶。
也有相關(guān)法律人士分析指出，普通商家同樣可以為*終消費者提供信用，京東白條應(yīng)當被認定為“商人信用”而非金融貸款，因此不需要按照金融機構(gòu)監(jiān)管標準要求取得相應(yīng)牌照。
如果說京東白條的定性尚未有定論，京東金融此后在白條基礎(chǔ)上開發(fā)出的一系列白條信用支付產(chǎn)品，如出行白條、駕考白條等，令白條的“身份”變得更加模糊。
以白條出行為例，付款服務(wù)協(xié)議顯示，本協(xié)議是指符合相應(yīng)條件并可以使用滴滴信用付(白條出行特權(quán))信用付款服務(wù)的用戶與京東金融、貸款人、滴滴出行之間就用戶使用貸款人提供的貸款購買滴滴出行平臺商品或服務(wù)相關(guān)事宜所訂立的契約。企查查數(shù)據(jù)顯示，提供服務(wù)的重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司是京東集團旗下公司。
也就是說，用戶在使用打白條服務(wù)時，本質(zhì)上是向京東關(guān)聯(lián)的小貸公司申請了相應(yīng)的消費貸款，合作商直接收到了全部款項，消費者之后分期向小貸公司還款。顯然，這類白條信用支付產(chǎn)品的本質(zhì)不再是賒銷賒購，京東憑借小貸牌照光明正大地做起了放貸生意。
“然而，不論是信用賒銷還是放貸，京東白條都面向終端消費者提供了信用服務(wù)。”業(yè)內(nèi)人士指出，考慮到白條逐漸滲透到越來越多的生活場景中，而廣大消費者通常是沒有足夠的金融知識，在提供白條等產(chǎn)品時，應(yīng)當從保護消費者的角度出發(fā)，在風(fēng)險防控、信息披露、貸款催收等層面上保護消費者基本權(quán)益，而并不是在出現(xiàn)漏洞時甩鍋消費者，讓消費者暴露在暴力催收的騷擾威脅中。
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