這是2004年初，遠(yuǎn)在瑞士達(dá)沃斯論壇的馬云給國內(nèi)同事的深夜電話。說完他又加了一句如果要坐牢，我去。 在2016年的一個視頻中，馬云把這個決定列為他在阿里巴巴最重要的決定之一。 當(dāng)時淘寶網(wǎng)已經(jīng)活躍起來，但線上交易非常少，究其原因，買賣雙方之間缺乏信任
這是2004年初，遠(yuǎn)在瑞士達(dá)沃斯論壇的馬云給國內(nèi)同事的深夜電話。說完他又加了一句“如果要坐牢，我去。”
在2016年的一個視頻中，馬云把這個決定列為他在阿里巴巴*重要的決定之一。
當(dāng)時淘寶網(wǎng)已經(jīng)活躍起來，但線上交易非常少，究其原因，買賣雙方之間缺乏信任，大多約好同城見面，一手交錢一手交貨。馬云意識到，中國的電子商務(wù)要發(fā)展起來，必須要有一個透明的信任體系。在嘗試和其他金融機(jī)構(gòu)合作建立信用系統(tǒng)的失敗后，他決定自己干了。
這件事的風(fēng)險在于，2004年中國金融市場仍以國有企業(yè)為主，電子支付牌照也沒有放開，自建系統(tǒng)面臨著技術(shù)和法律的雙重挑戰(zhàn)。
2003年，倪行軍（苗人鳳）剛?cè)肼殨r，解決用戶之間的信任問題就是淘寶網(wǎng)面臨的難題。
那時候，淘寶網(wǎng)為了解決“先付錢還是先發(fā)貨”的難題，設(shè)置了極其繁瑣的付款流程。買家付錢需要找銀行柜臺或郵政匯款，再把匯款底單傳真到淘寶財務(wù)部。淘寶的小二收到傳真，再去人肉通知淘寶賣家：“匯款底單收到了，你們可以發(fā)貨了”。
后來當(dāng)時淘寶網(wǎng)負(fù)責(zé)人孫彤宇想到，如果能在淘寶推出擔(dān)保支付，問題就能迎刃而解。這等于在交易鏈條中增加一環(huán)，即買家下單后，把錢打進(jìn)淘寶的官方賬戶，淘寶網(wǎng)收款后通知賣家發(fā)貨，等買家收到貨后，再把錢轉(zhuǎn)給賣家。
**筆交易很快找上門來。2003年10月，一位日本橫濱留學(xué)生用擔(dān)保交易，在淘寶網(wǎng)上以750元的價格賣出了一臺富士數(shù)碼相機(jī)。這筆訂單的淘寶編號后來被掛在了支付寶大樓一層的墻上。
之后，賣家發(fā)現(xiàn)有了擔(dān)保交易之后，成功交易的概率變大了。買家出于資金安全考慮，也紛紛涌向支持擔(dān)保交易的賣家。倪行軍后來回憶：“所以2004年開春以后，滾得特別快。”
僅僅一年時間，淘寶網(wǎng)上的主流商品超過70%都勾選了支持擔(dān)保交易。財神和苗人鳳商量之后，決定淘寶網(wǎng)所有商品默認(rèn)擔(dān)保交易。
擔(dān)保交易并不算是產(chǎn)品的重大創(chuàng)新，但“就是這樣簡單的擔(dān)保交易，讓支付寶當(dāng)時解決了信任的問題。”這項一開始能被三個淘寶財務(wù)人員、一張Excel表格應(yīng)付的功能，后來成了中國電商業(yè)的標(biāo)配。
曾任螞蟻金服董事長的彭蕾把支付寶的擔(dān)保交易模式列為淘寶當(dāng)年戰(zhàn)勝eBay的三大秘密武器之一。
后來，淘寶把這項擔(dān)保交易的服務(wù)，稱為“支付寶”。
快捷支付
“爛、爛、爛到極點！”2010年1月，馬云突然出現(xiàn)在支付寶的年會上，對支付寶的用戶體驗提出了嚴(yán)厲的批評。
那個時期淘寶為了迅速擴(kuò)大用戶規(guī)模，投入大量廣告費(fèi)招攬用戶，但是很多客戶在進(jìn)入購物流程后，因支付失敗而流失——你可能還記得早期淘寶的付款流程：結(jié)算時要先選擇銀行卡的種類，再跳轉(zhuǎn)去發(fā)卡銀行的網(wǎng)銀界面，接下來各家銀行的要求各不相同，有的要輸入卡和密碼，有的要插入U盾，還有的要動態(tài)口令。
當(dāng)時支付寶做過統(tǒng)計，每多跳轉(zhuǎn)一個頁面，客戶支付流失率就增加5%。這在淘寶看來是無法忍受的。
為了完成“提升支付成功率”這個*重要的KPI，支付寶的團(tuán)隊把目光轉(zhuǎn)向了快捷支付。
時任螞蟻金服CEO的彭蕾在2010年支付寶年會后，將“提升支付成功率”列為*重要的KPI。時任螞蟻金服CEO的彭蕾在2010年支付寶年會后，將“提升支付成功率”列為*重要的KPI。
和傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)銀支付相比，快捷支付省去了持卡人到銀行簽約的環(huán)節(jié)，付款時只要輸入手機(jī)校驗碼或者密碼和手機(jī)校驗碼。而對銀行來說，使用快捷支付后他們不用對每一筆支付驗證，只需要根據(jù)支付寶統(tǒng)一批量提交的指令就可以完成扣款。這大大簡化了付款流程，也使支付寶支付成功率從60%提升到90%以上。
借助商業(yè)的力量，支付寶建立起了用戶、支付寶、銀行三者之間的信任機(jī)制，為中國移動支付奠定了基礎(chǔ)。
而對今天的螞蟻金服來說，說快捷支付是*重要的基礎(chǔ)之一也不為過。沒有支付就沒有數(shù)據(jù)的沉淀，螞蟻金服就無法了解用戶，自然也沒有因支付數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、信貸數(shù)據(jù)等衍生出的各種金融服務(wù)。
四次技術(shù)升級
螞蟻金服副CTO胡喜認(rèn)為：螞蟻金服從創(chuàng)立之初每天三位數(shù)的交易額，到2017年雙11每秒25.6萬筆的交易峰值，走過了四代技術(shù)架構(gòu)。
2003年~2005年，支付寶的目標(biāo)就是服務(wù)好淘寶。那時支付寶還在采用**代“煙囪型”架構(gòu)——系統(tǒng)就像一個個獨立的煙囪，沒有基礎(chǔ)架構(gòu)科研，每個“煙囪”之間的關(guān)聯(lián)不大，每做一個新業(yè)務(wù)就要手動改造煙囪，而支持主要業(yè)務(wù)的大煙囪經(jīng)歷了無數(shù)次修補(bǔ)。
如果要開發(fā)新的功能，只能讓所有人都在一個系統(tǒng)里寫代碼。隨著業(yè)務(wù)體量增大，“煙囪”再也無法容納所有人在里面工作了。
2006年開始，支付寶的技術(shù)團(tuán)隊意識到，如果要拓展業(yè)務(wù)，就必須先把架構(gòu)分布化，建立底層服務(wù)架構(gòu)，讓專業(yè)模塊做專業(yè)的事情。改造架構(gòu)的重任落在了現(xiàn)任螞蟻金服CTO的程立（魯肅）身上，那時他剛升為首席架構(gòu)師。
金融系統(tǒng)要求任何改進(jìn)都保證賬目分毫不差，這個過程驚險又嚴(yán)謹(jǐn)。直到2007年國慶假期后，新系統(tǒng)才得以發(fā)布。原來的大系統(tǒng)被拆開，所有業(yè)務(wù)都可以分開來做，如果遇到業(yè)務(wù)峰值，就可以增加資源，支付寶也逐步從淘寶走向外部商戶。
也就是那個時期，支付寶的影響不斷擴(kuò)大。在2008年1月的一次賬目系統(tǒng)改造中，支付寶計劃停機(jī)8小時來遷移數(shù)據(jù)。但過了17個小時，問題仍然沒有解決。當(dāng)時網(wǎng)上謠言四起，人們擔(dān)心馬云攜款跑路了，還有人傳播這樣的版本：支付寶的一個“小二”搬機(jī)器時，頭不小心碰到了機(jī)器，腦袋里的水進(jìn)了機(jī)器，電路板因此被短路了。
在胡喜看來，螞蟻金服的前三代技術(shù)升級都和雙11有關(guān)，而真正的技術(shù)大升級始于2010年的雙11。他回憶起那個具有影響力的節(jié)點時，用了三個“快”字：“交易峰值漲了快十倍，系統(tǒng)都快癱掉了，數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)都要崩潰了。”
尋找一個合適的技術(shù)框架迫在眉睫——這個系統(tǒng)既要有可擴(kuò)展性，隨著用戶的增長要增加，又要保持級別——它就是云支付架構(gòu)。
在二代技術(shù)架構(gòu)的基礎(chǔ)上，技術(shù)團(tuán)隊做了分拆，整理，把系統(tǒng)變成一個邊界清晰的云服務(wù)平臺。比如，系統(tǒng)里有一個提供支付服務(wù)的平臺，任何一個業(yè)務(wù)需要用到支付時，直接調(diào)用它就可以了。也就是說，底層使用云計算技術(shù)，上層的服務(wù)變成云服務(wù)，這樣建立在它上面的業(yè)務(wù)就可以快速調(diào)整和生長。
在第三代架構(gòu)升級后，螞蟻架構(gòu)終于走向了靈活的可伸縮架構(gòu)。中間件、大數(shù)據(jù)評語等自研技術(shù)和如今開源的技術(shù)性產(chǎn)品也都是從那個時候開始。
四代架構(gòu)支撐了淘寶大促和雙11的平穩(wěn)順滑。胡喜回憶，2013年~2014年的雙11，技術(shù)人員擠滿了華星時代4樓。后來雙11的作戰(zhàn)室每年都在減少。從2016年雙11開始，高峰期的支付就“風(fēng)輕云淡”了。
2013年初，支付寶已經(jīng)確定將從一個支付公司轉(zhuǎn)為互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)。但圍繞支付，到底要延伸哪些金融產(chǎn)品和服務(wù)？支付寶的核心高管們齊聚浙江莫干山，確定了余額寶、網(wǎng)上銀行、芝麻信用等項目。
隨后，阿里巴巴宣布將以支付寶為主體籌建小微金融服務(wù)集團(tuán)，一年后正式命名為“螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)”。至此，支付寶正式獨立自成體系。
馬云又一次突然出現(xiàn)在支付寶的年會上。這次他沒有發(fā)火，他告訴在場的人們，小微金服的使命是打造一個公正、透明、開放的金融體系，“如果是為了賺錢，今天，我們已經(jīng)足夠了。”他還提出了更大的格局：“成立小微金服，你們不再是支付寶，這是**；第二，不要老想著支付業(yè)務(wù)，中國金融服務(wù)的改善空間非常大”。
在講話的**，馬云又說了2004年從瑞士達(dá)沃斯論壇打電話時的那句話：“你們盡管去做，如果我們做的事情是為了客戶的利益，如果要坐牢，我去。”
他當(dāng)然沒有坐牢。幾個月后，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的**款產(chǎn)品余額寶誕生。
當(dāng)時的背景是，快捷支付的出現(xiàn)讓用戶方便地用銀行卡支付，卻很少往支付寶賬戶里充值，支付寶的備付金（簡單來講就是網(wǎng)購時，客戶收到貨并確認(rèn)之前，一直存放在支付機(jī)構(gòu)賬上的資金）規(guī)模增長非常緩慢。要知道，單是備付金產(chǎn)生的利息就是一筆不菲的收入。
彭蕾一方面看到了快捷支付帶來的用戶體驗提升，另一方面覺得用戶的賬戶價值還沒有體現(xiàn)出來。
提高賬戶價值*簡單的辦法是給余額生利息。但這樣一來，支付寶就成了實質(zhì)上的銀行，而這是監(jiān)管機(jī)構(gòu)不允許的。另一方面，當(dāng)時央行已經(jīng)準(zhǔn)備按照支付機(jī)構(gòu)的備付金銀行賬戶利息的10%計提風(fēng)險準(zhǔn)備金。出于自身財務(wù)的考慮，支付寶希望用戶降低虛擬賬戶的資金余額，從而降低自身備付金。
支付寶的辦法是拉來天弘基金，雙方采用貨幣基金+支付消費(fèi)的模式，打造一款“貨幣基金支付”產(chǎn)品。這個項目當(dāng)時被命名為支付寶的“二號項目”。
這在中國金融行業(yè)前所未有?；ヂ?lián)網(wǎng)公司支付寶和傳統(tǒng)基金公司天弘基金遇到了大大小小的分歧，其中*麻煩的是貨幣基金的實時消費(fèi)支付。支付寶希望允許用戶實時消費(fèi)，但對基金公司來說，用戶買了基金的份額，還要拿這筆錢去消費(fèi)，這不是開玩笑嗎？
*終雙方在大大小小的細(xì)節(jié)上都達(dá)成了統(tǒng)一，更大的問題橫亙在眼前：監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求基金支付用專用渠道，而這些渠道不包括支付寶已有的渠道。為了說服監(jiān)管方，支付寶在接下來幾個月不斷闡述了支付寶和快捷支付的安全體系，終于得到放行。
石家莊網(wǎng)站建設(shè)消息2013年6月13日，余額寶以國內(nèi)首支互聯(lián)網(wǎng)基金的身份正式上線，首日就吸引了幾十萬用戶。幾天后，余額寶上線的消息出現(xiàn)在了新聞聯(lián)播節(jié)目里：“消費(fèi)者在支付寶里的余額將可以購買或贖回貨幣基金，這種電商與基金業(yè)合作的全新模式，一方面可以實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付平臺閑散資金的增值，另一方面可能引發(fā)銀行業(yè)火氣資金存款的分流。”
彭蕾覺得“余額寶”這個名字有點土，不過她還是認(rèn)可了這款產(chǎn)品的價值。
在那之后，雖然余額寶數(shù)次經(jīng)歷了和監(jiān)管方、銀行的利益博弈，引起了巨大的輿論討論，但它對支付寶的意義怎么強(qiáng)調(diào)都不為過。在它之前，支付寶的功能不外乎賬戶和支付，自余額寶始，支付寶的理財屬性被激活，用戶還能借助支付寶錢包做消費(fèi)信貸，用螞蟻借唄、花唄等信貸產(chǎn)品，支付寶借此把觸手探進(jìn)了理財、消費(fèi)金融、保險等的肥沃土地。
如果把視線拉得更長，對于整個中國金融業(yè)而言，余額寶開啟了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的**支潮信，其誕生的2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。
在支付的樹上，又延伸出了為小微企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)商銀行，這背后是利用大數(shù)據(jù)和人工智能，幫助小微企業(yè)挖掘和還原信用；在此基礎(chǔ)上又誕生了芝麻信用，它利用大數(shù)據(jù)幫助在傳統(tǒng)信用體系中沒有記錄的人建立信用檔案，并把它信用應(yīng)用在了共享經(jīng)濟(jì)、新零售、信用政務(wù)、社會治理等領(lǐng)域；之后的花唄則開啟了消費(fèi)金融的新篇章，它基于消費(fèi)支付場景的信用消費(fèi)，整體用戶體量已經(jīng)過億……
如果從阿里經(jīng)濟(jì)體的商業(yè)版圖回溯，支付寶的成長看起來反倒像個無心插柳的故事。它從解決交易信任出發(fā)，從擔(dān)保交易開始，開辟了中國電子商務(wù)的新時代，之后迅速成為電商業(yè)的基石和標(biāo)配，然后像一個支點，新技術(shù)跨界撬動了傳統(tǒng)金融，之后進(jìn)入了大數(shù)據(jù)風(fēng)控、征信、理財?shù)姆饰指沟兀鉀Q了中國消費(fèi)和信用體系發(fā)展不均衡、不充分的問題，*終影響了中國商業(yè)社會。
這些消費(fèi)、信貸、信用體系構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)文明社會非常重要的基石，而在中國，這些基石是由一個電商出身的公司通過支付業(yè)務(wù)延伸出來的。我們可以說這是中國新商業(yè)文明和消費(fèi)主義的原創(chuàng)，也是屬于這個時代的創(chuàng)新。
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