還記得一年前那篇刷爆朋友圈的文章嗎？《北京，有2000萬人假裝在生活》飽受爭議背后，著實呼應(yīng)了年輕人的社會焦慮情緒。被譽為夾縫中的千禧一代，正成為當(dāng)今社會的主力軍。 如果說房產(chǎn)中介打開了他們對家的世界新認知；那么保險中介是否正打開他們對未來風(fēng)險
還記得一年前那篇刷爆朋友圈的文章嗎？《北京，有2000萬人假裝在生活》飽受爭議背后，著實呼應(yīng)了年輕人的社會焦慮情緒。被譽為“夾縫中”的千禧一代，正成為當(dāng)今社會的主力軍。
如果說房產(chǎn)中介打開了他們對“家”的世界新認知；那么保險中介是否正打開他們對未來“風(fēng)險”認知的新世界？
而喚醒年輕人的保險意識，或許是身邊的某位朋友、親人得了大病，又或是一部類似《我不是藥神》的電影觸動。這份對未來世界充滿不確定性的焦慮，**讓年輕從指間流露（互聯(lián)網(wǎng)保險）。
不信，可以看*近的數(shù)據(jù)：10月16日，由螞蟻保險、芝麻信用、信美相互聯(lián)合發(fā)布的“相互保”上線，用戶數(shù)量上線第8天突破1000萬、第18天突破1500萬、1個月突破1800萬，如今已突破2000萬大關(guān)。其中，絕大多數(shù)正是年輕人。
追隨著阿里的步伐，“京東互保”11月13日也開始內(nèi)測。
雖然“互保”類產(chǎn)品根據(jù)實際發(fā)生賠付案例進行費用分攤的理念，打破了先支付固定保險費用的模式，但在一定程度上動了傳統(tǒng)保險行業(yè)的奶酪，以至于阿里“相互保“上線以來，監(jiān)管部門收到多家傳統(tǒng)保險公司的投訴，據(jù)傳“相互保“在監(jiān)管的約談對象中，而上線僅**的"京東互保"也悄然下架。
可見，今年互聯(lián)網(wǎng)保險很可能以“互保”形式開啟新一輪的爆發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的爆發(fā)雖然給了年輕人們更加豐富、便捷的選擇，但魚龍混雜，難免保險詐騙、虛假售賣、售后服務(wù)不佳等負面現(xiàn)象產(chǎn)生。
“互保”類產(chǎn)品價低，所以購買決策快，但涉及未來30—50年，甚至終身的保險購買，動輒幾十萬時。年輕人又該怎樣在五花八門的產(chǎn)品中做選擇？以保險規(guī)劃、咨詢顧問等形式，保險中介正向年輕人靠攏......
去年，全行業(yè)共實現(xiàn)原保險保費收入36581.01億元，同比增長18.16％，人均擁有保單量2.89張。
從年齡分布來看，年輕人的保險意識更強，在保險消費者中，31-40歲客戶占比**，為29.7%，25-30歲人群占比21.4%，24歲及以下占比13.5%。
（圖片來源：一點金融）（圖片來源：一點金融）
在總體保持增量的情況下，去年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入?yún)s大幅下降，2017年互聯(lián)網(wǎng)保費收入1835.29億元，同比下降21.83%。
業(yè)內(nèi)人士分析，在去年保險行業(yè)嚴監(jiān)管的政策下，行業(yè)整體處于優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、突出“保險姓保”的行業(yè)功能定位中。此外，投資理財型產(chǎn)品限售轉(zhuǎn)型、消費者權(quán)益保護檢查力度加大等因素也在一定程度上導(dǎo)致了保費收入放緩。
但值得一提的是2016年螞蟻金服聯(lián)合CBNdata發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，80后、90后就成為了互聯(lián)網(wǎng)保險的大客戶，其中80后占比47%，90后占比33%。
到了2017年8月，保民數(shù)量超過4億，其中90后占比已超過80后，成為移動端保險消費者的主力人群。
年輕人的保險市場雖然早就存在，但超高的保費占比使得年輕人的保險消費市場越來越活躍。
除了“相互保”外，螞蟻金服今年還聯(lián)合中國人壽推出了“全民保·終身養(yǎng)老金”，而這些產(chǎn)品的出現(xiàn)也正在打破80后、90后對商業(yè)保險的認知。
不僅局限于互聯(lián)網(wǎng)保險，年輕人的線下保險市場也不容忽視，線下市場憑借大家對保險的慣性傳統(tǒng)認知和更接近用戶、拼服務(wù)等特點被年輕人喜愛。
在對多名保險顧問的采訪中我們了解到，過去一家三口買保險是主流，*近兩年保險變化挺大的，單身的年輕人也越來越多的加入買保險“大軍”。
除了那些風(fēng)險意識較強主動過來買保險的年輕人，還有這樣一類人，他們身邊有人得過重大疾病或者被一些就醫(yī)新聞觸動。比如《我不是藥神》上映后，就有很多人來咨詢重疾險。
其中一位保險顧問坦言，自己的一大半業(yè)績都是由年輕人撐起來的，一部分是剛有小孩的年輕父母為一家人購買，一部分是單身青年。
在過去的觀念里，社保撐起了年輕人對保險的認知，對于商業(yè)保險的的價值與意義還沒有具體概念，但近幾年保險知識、醫(yī)療常識通過各種渠道普及，年輕人的風(fēng)險意識也開始強化。
“你永遠不知道明天和意外哪個先來 ”這是22歲的小余就自己買保險的原因給出的回答。而同為年輕人的小李則表示自己對風(fēng)險很厭惡，買保險可以進行風(fēng)險規(guī)避和風(fēng)險分散。
而且現(xiàn)在的年輕人不僅能夠理性的看待“生老病死”，更會根據(jù)自己的情況做出相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)判，現(xiàn)在的80后、90后“夾縫中求生存”，獨生子女占據(jù)了主流，父母的養(yǎng)老問題、自己發(fā)生意外的概率也迫使年輕人利用保險進行養(yǎng)老成本、醫(yī)療成本的分化。
除此之外，一項 LinkedIn 的調(diào)查顯示，千禧一代在32歲之前平均會換4次工作。大約55%的千禧一代都表示自己在工作中沒有感受到歸屬感。工作的焦慮和未來的不確定性也成為年輕人買保險的重要因素。
受到這些因素的影響，年輕一代的寶爸寶媽除了為自己賣保險之外，也會為孩子買保險，不過與成年人購買人身險占絕大部分比重的現(xiàn)象不同，育兒的理財險與人身險的組合式保險更受歡迎。
然而在具體到購買什么類型的保險上，則在很大程度上受到認知渠道的影響。
建立認知，差異化渠道打開年輕人購買欲
現(xiàn)今大家對保險的認知的來源大致有社會、中介和網(wǎng)絡(luò)三大類。
*為普遍的保險認知是社會上用人單位給予員工的保障性待遇——“五險一金”，這也是大眾對于保險的基礎(chǔ)認知。
保險中介也是大家了解商業(yè)保險產(chǎn)品的重要渠道，保險顧問會對每一位用戶或是潛在用戶進行一對一服務(wù)，針對不同年齡段人群與經(jīng)濟情況等差異化因素進行個性化定制與組合。
石家莊網(wǎng)站建設(shè)獲悉此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展，人們獲取信息的渠道也更加多樣化，互聯(lián)網(wǎng)O2O平臺開放，互聯(lián)網(wǎng)保險公司興起，使得保險的系統(tǒng)分類更加明確，辦理流程也更加便捷。
近幾年更是出現(xiàn)了大病眾籌（類似于水滴籌、輕松籌）、微信保險、還有上文提到的“相互保”等流量性產(chǎn)品，在很大程度上對網(wǎng)民進行了風(fēng)險教育。
而網(wǎng)絡(luò)滲透率**的年輕群體，所受的風(fēng)險教育影響也更為深遠。
基于這樣的教育與認知，網(wǎng)民用戶也從注重保險分紅和保費返本向注重保險保障轉(zhuǎn)變。
為此，絕大多數(shù)年輕人會選擇人身險，也就是普通意義上的醫(yī)療險和意外險。但對于保險的認知渠道不同，年輕人們購買保險的也形成了各自的特點。
線上保險產(chǎn)品主打性價比，以消費型、儲蓄型為主。投保過程自助，自己了解相關(guān)產(chǎn)品信息，通過網(wǎng)頁填寫相關(guān)資料。簡單快捷、選擇范圍廣是線上投保**的特點。
但劣勢也顯而易見，如果保民沒有相關(guān)的專業(yè)知識，很可能出現(xiàn)購買了不符合自己需求的產(chǎn)品，在理賠過程中，也需自己收集資料提交審核。
而線下產(chǎn)品的分類就比較傳統(tǒng)了，以返還型、理財型為主。投保流程也由線下代理人協(xié)助完成，理賠過程也由線下代理人協(xié)助處理，強化的服務(wù)屬性是線下投保產(chǎn)品的優(yōu)勢所在。
可過度依賴代理人的流程也有缺陷，如果遇到的代理人不夠?qū)I(yè)、不夠良心，用戶也會在投保過程中遇到麻煩，再者中介模式也會一定程度上降低效率。
因此結(jié)合年輕人們的收入，在互聯(lián)網(wǎng)渠道上，年輕人們更加偏愛一百元到兩百元之間的的醫(yī)療保險，而在線下，雖然組合險更受歡迎，但從保險顧問那里了解到，絕大部分的年輕人還是會選擇保費在六千元以下的保險組合。
只是線上的智能投保服務(wù)發(fā)展到一定程度不還是需要人力介入嗎？保險O2O模式擴展后，線下代理人隊伍不還是在壯大嗎？
而且出于以上的情況，誕生了更加純粹的中介。
獨立于保險公司與客戶之間的保險咨詢行業(yè)也越發(fā)受到年輕人的歡迎，畢竟一旦進行投保，投保的時長可能長達幾十年，保額也高達幾十萬，有了專業(yè)咨詢顧問的指導(dǎo)，可以盡量避開陷阱。
通過網(wǎng)絡(luò)渠道的各種工具進行了解，通過專業(yè)人士進行分析咨詢，**進行自主判斷與購買，越發(fā)強大的中介隊伍正試圖打開年輕人的保險新世界。
保險創(chuàng)新的突破口
雖然保險行業(yè)的保金規(guī)模一直出于上升趨勢，但新興的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的日子并不好過，眾安在線、安心財險、泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，從去年財報來看還處在虧損狀態(tài)。
互聯(lián)網(wǎng)保險專家楊軒分析，銀監(jiān)會與保監(jiān)會今年剛合并，人員的組織架構(gòu)剛調(diào)整完，監(jiān)管松緊程度和監(jiān)管手段還在確定過程中。目前整個行業(yè)還處在一些不確定的因素之下，保險公司在做法上開始回歸傳統(tǒng)以適應(yīng)監(jiān)管，像i云保這樣的線上保險企業(yè)也開始培養(yǎng)線下代理人，做線下公司。
中國證券報也撰文分析道：互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新已逐漸進入一個新的階段，從經(jīng)營方式上，由以保險公司和銷售為中心向客戶和服務(wù)為中心轉(zhuǎn)變；在結(jié)果上，由增加保費收入和擴大市場份額為導(dǎo)向，向保障客戶利益和提供**服務(wù)為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變。
根據(jù)這樣的轉(zhuǎn)變導(dǎo)向，保險行業(yè)也將基于基本保障的業(yè)務(wù)范疇開始新一輪的布局，而在相應(yīng)的情景下按照用戶需求提供短期保障的場景化保險，也成了為保險行業(yè)的布局重點。
場景化保險不難理解，但如何將現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)鏈進行整合，怎樣細分場景，又用什么樣的方式去開拓流量入口才是傳統(tǒng)保險“突圍”的關(guān)鍵，或許保險市場越來越高的年輕人占比可以給場景化保險提供新思路。
對此，保險自媒體人Sam也指出了近幾年保險行業(yè)發(fā)展的變化與痛點。
另外，他還對年輕人的投保發(fā)展趨勢進行了分析：“從產(chǎn)品層面來講，會越來越迎合年輕人的經(jīng)濟能力來設(shè)計產(chǎn)品，比如說年交改為月交，定價越來越親民，產(chǎn)品越來越簡單透明。從投保行為來看，消費者會越來越主動的搜索、了解、比較和研究，而不是過去的被動接受。在對投保的渠道選擇上，也會越來越接受在互聯(lián)網(wǎng)上的直接投保產(chǎn)品。”
實際上年輕并不意味懵懂，在網(wǎng)絡(luò)時代，年輕人的互聯(lián)網(wǎng)使用能力突出，他們更懂得篩選信息，在導(dǎo)向作用更加強化的中介面前，依舊能夠進行比較分析做出自主判斷。
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