10月17日那天，支付寶低調(diào)的上線了一款名為相互保的保險產(chǎn)品，用單個用戶賠付不超過1毛錢就可以獲得30萬巨額的重疾賠付款。無論是上線，還是運(yùn)營的這十多天中，運(yùn)營方支付寶未做過任何大肆的推廣宣傳，但截止10月29日發(fā)稿，加入相互保的人數(shù)已經(jīng)達(dá)到了1300萬
10月17日那天，支付寶低調(diào)的上線了一款名為相互保的保險產(chǎn)品，用單個用戶賠付不超過1毛錢就可以獲得30萬巨額的重疾賠付款。無論是上線，還是運(yùn)營的這十多天中，運(yùn)營方支付寶未做過任何大肆的推廣宣傳，但截止10月29日發(fā)稿，加入相互保的人數(shù)已經(jīng)達(dá)到了1300萬人左右，每天新加入的人數(shù)依然在100萬左右?？磥碇Ц秾氝@個國民級APP的威力還是巨大，短時間吸收千萬用戶，讓保險行業(yè)地震。
相互保這次設(shè)定的規(guī)則相對比較簡明，凡是芝麻信用分在650分以上的螞蟻會員，就可以0元參保獲得99種的大病保障，當(dāng)加入保險的用戶患重疾需要賠付時，單個賠付案件支付額**不超過1毛錢。反過來當(dāng)自己患病時，也可以拿到一筆**30萬的賠付金。而支付寶平臺，只有在發(fā)生賠付時才抽取10%的費(fèi)用。
對國人來說，單看1毛錢成本、30萬賠付額、還有支付寶品牌的背書、加入的門檻之低這幾個標(biāo)簽，大多數(shù)人就判定這是一本萬利的買賣，中國大媽戲稱，支付寶又一款良心級產(chǎn)品。所以短時間這么多用戶加入，創(chuàng)造中國保險行業(yè)銷售的記錄也并不奇怪。
相信在這樣的情況下，加入用戶逐條細(xì)細(xì)看過條款的人是少之又少，筆者為了嘗鮮也加入體驗(yàn)了相互保，順便也對它的一些特別條款做了嘗試性的理解之后，支付寶并不是在向中國的大媽撒錢，對平臺來說這個生意才是一本萬利的買賣。
支付寶這次推出的相互保這種新型的保險模式，它并不是首創(chuàng)，在相對較發(fā)達(dá)的歐美地區(qū)，相互保險的模式已經(jīng)經(jīng)過了長時間的發(fā)展，因其保費(fèi)較低，已經(jīng)占有一定的市場份額。在國內(nèi)來說，這款市場目前還處于相對空白的環(huán)境，但另外一種相互籌款的模式卻早已傳遍了國人的朋友圈，筆者相信輕松籌和水滴籌的籌款救命鏈接在大多數(shù)的人朋友圈不止一次的出現(xiàn)過吧。
其實(shí)相互保和目前就有的水滴籌、輕松籌的商業(yè)運(yùn)營原理是一樣，**的不同點(diǎn)是后者在籌款過程中并不具備確定性，*終能籌到多少款還得看轉(zhuǎn)化的效果，而前者因?yàn)橛泻贤瑮l款的約定限制，并且按時有賠付金的分?jǐn)?，因此能肯定的獲得相應(yīng)的賠付金額。但這就一定意味著可以低成本的獲得高收益的賠付嗎?
相互保關(guān)于年齡有著樣的條款限制，初次確診<40周歲時，可領(lǐng)30W保障金;40-59歲，可領(lǐng)10W保障金。在退出機(jī)制上，有三種選擇，自愿進(jìn)出、賠付退出、超齡退出。單純的賠付年齡來看，隨著年齡增長，賠付的金額也會相應(yīng)減少，甚至在60歲之后將不再賠付，這其實(shí)與重疾發(fā)生的概率是相反的，隨著人年齡的增長，發(fā)病的概率會更大。所以到底是否劃算還得用戶本人來評判了。
從退出機(jī)制上可以看出，其實(shí)每個人的一生只有一次的賠付機(jī)會，即如果產(chǎn)生賠付，則在結(jié)束之后自動退出，在所關(guān)聯(lián)的關(guān)聯(lián)人一并退出。
支付寶在人數(shù)的界定上，330萬人是**底線，如果達(dá)不到這個底線，則產(chǎn)品自動解散，雖然目前相互保的人數(shù)已是大大超過了支付寶的這個底線，但是這是目前還沒有進(jìn)入真正賠付的環(huán)境之中。雖然每個案例不超過1毛錢，似乎沒有多大成本。但到底成百上千萬人，發(fā)生的重疾的概率有多大，*終每月分?jǐn)偟矫總€用戶頭上的錢數(shù)是多少，支付寶沒有設(shè)定**上線，大多數(shù)消費(fèi)者愿意承受的上線是多少，支付寶都不知道。所以，*終會不會出現(xiàn)因分?jǐn)偨痤~太高大量用戶退保的現(xiàn)象，還很難說。
在人群的篩選上，支付寶也似乎有所心思，為何要劃定芝麻分650分以上呢?從這個商業(yè)邏輯上是說不通的。首先來說650分以上是一個多高的水平呢?在支付寶已有的用戶中，這樣的一個分?jǐn)?shù)屬于中檔偏高的位置，而符合要求的人了，大多數(shù)是中青年人群，年齡較大的相對占少數(shù)。這其實(shí)在一定程度上就將較高年齡段的人群去掉了。也即將發(fā)病風(fēng)險較高的人群排出在外了。
為何說它不符合這個商業(yè)邏輯了，因?yàn)樵谶@個項(xiàng)目中支付寶運(yùn)營所能賺取到的收益就是每次賠付產(chǎn)生10%的管理費(fèi)用，即產(chǎn)生的賠付越多，支付寶從中的抽成也就越多，顯然，支付寶在對待這樣一件事情上處在一個保守的態(tài)度上。
石家莊網(wǎng)站建設(shè)消息*終來說為何對支付寶是一本萬利的生意，相互保和傳統(tǒng)保險雖然在*終的結(jié)果上都起相同的作用，但邏輯上完全不同，傳統(tǒng)保險可能要比相互保有更高要求的保費(fèi)和條款，但這些傳統(tǒng)保險是將從用戶收來的保費(fèi)通過資本的方式運(yùn)作來產(chǎn)生較大化的收益，然后給一個相對合理的賠付額，*終實(shí)現(xiàn)盈利。而相互保是完全將保險產(chǎn)生的賠付金融轉(zhuǎn)嫁到了用戶的身上，并沒有實(shí)現(xiàn)資金整體的增值，這是關(guān)鍵。
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