十幾年前，馬云聲稱可將支付寶隨時(shí)獻(xiàn)給國家。 我們可以看出，即使像支付寶、微信這樣的頂級(jí)頭部公司仍然在政策之下如履薄冰。這無疑給成千上萬的創(chuàng)業(yè)公司帶來一點(diǎn)警示：再大的金融夢(mèng)想也有高懸的政策天花板。 前幾天，央行發(fā)布一重要通知： 宣布將支付機(jī)構(gòu)客
十幾年前，馬云聲稱可將支付寶隨時(shí)獻(xiàn)給**。
我們可以看出，即使像支付寶、微信這樣的**頭部公司仍然在政策之下如履薄冰。這無疑給成千上萬的創(chuàng)業(yè)公司帶來一點(diǎn)警示：再大的金融夢(mèng)想也有高懸的政策天花板。
前幾天，央行發(fā)布一重要通知：
宣布將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例逐步提高至****。
而這則消息，與支付寶、微信這樣的支付巨頭休戚相關(guān)。
想要知道這則消息有多重要，邦哥先來科普一下，什么是支付機(jī)構(gòu)客戶備付金：
這個(gè)本質(zhì)上是客戶充值后未進(jìn)行交易的資金，也就是沉淀在支付機(jī)構(gòu)賬戶內(nèi)的資金。
客戶在使用第三方支付平臺(tái)消費(fèi)轉(zhuǎn)賬過程中，由于存在結(jié)算周期的時(shí)間差，會(huì)在備付金賬戶內(nèi)沉淀出一定規(guī)模的資金。這部分資金的利息收入歸第三方支付機(jī)構(gòu)所有，但只能進(jìn)行銀行存款、基金購買，不能進(jìn)行放貸等投資。
根據(jù)人民銀行的要求，支付機(jī)構(gòu)把客戶備付金存管在商業(yè)銀行的專戶內(nèi)。但因?yàn)榭蛻魝涓督鹗且灾Ц稒C(jī)構(gòu)的名義存放在銀行的，對(duì)銀行來說是一筆非常可觀的存款。為了爭(zhēng)取備付金的存放，銀行向支付機(jī)構(gòu)支付利息。
不要小看這個(gè)支付備付金，它產(chǎn)生的利息收益是支付、微信這樣的支付機(jī)構(gòu)舍不得放棄的肥肉。
這塊肥肉有多肥？中國基金報(bào)做過統(tǒng)計(jì)，有些小的支付機(jī)構(gòu)備付金的日均沉淀量就可以達(dá)到30億到50億，那么一年在銀行獲得的利息就能有一個(gè)億以上。而大型支付機(jī)構(gòu)利息收入可以達(dá)到百億元。
而支付寶和財(cái)付通兩家支付巨頭沉淀的客戶備付金規(guī)模合計(jì)約萬億元左右，占全部支付機(jī)構(gòu)備付金總量的90%以上。
也就是說，支付寶財(cái)付通兩家一年的利息收入保守也有100億以上！
石家莊網(wǎng)站建設(shè)消息6月30日起，央行要求第三方支付機(jī)構(gòu)必須斷開與銀行直連，接入合法清算組織，網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)。
簡(jiǎn)而言之，以前是支付寶/微信—銀行賬戶，現(xiàn)在是支付寶/微信—銀聯(lián)—銀行賬戶。以前它們避免了跟銀聯(lián)打交道，資金成本比現(xiàn)在低得多，因?yàn)樗⒖ńY(jié)算的手續(xù)費(fèi)大頭都去了銀聯(lián)，這也是為啥正規(guī)pos機(jī)比山寨pos機(jī)費(fèi)率高的原因。
等于網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)是央行強(qiáng)加給第三方支付的一個(gè)中介機(jī)構(gòu)。有人說，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代是“去中介化”的，但由于“去中介”的同時(shí)完成了“去監(jiān)管”，所以政府不會(huì)答應(yīng)。網(wǎng)聯(lián)就是這樣誕生的。
是的，付款流程發(fā)生了巨變，支付寶上用銀行卡付款消費(fèi)后，交易類型變成了：網(wǎng)聯(lián)協(xié)議支付。
從今往后，你在淘寶上買一件666元的梅西球衣，通過支付寶，用綁定的工行卡付款。流程變成了這樣：
1、支付寶收到你付款請(qǐng)求，自動(dòng)向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付；
2、網(wǎng)聯(lián)將交易信息保存數(shù)據(jù)庫，再將請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)給工行；
3、工行在你的賬戶扣掉666元，告訴網(wǎng)聯(lián)已扣款成功；
4、網(wǎng)聯(lián)再告訴支付寶并傳輸，支付已成功，交易完成。
過去，支付機(jī)構(gòu)普遍繞開清算組織直接與銀行接入，實(shí)現(xiàn)資金跨行清算。這么做的好處在于，費(fèi)率可與銀行談判，從而節(jié)約清算通道費(fèi)用。同時(shí)，資金流和信息量也都掌握在自己手中，比較“自由”，并由此衍生出許多“金融”服務(wù)。
“斷直連”將改變支付清算流程，原有的直連通道都相繼作廢。直接影響支付機(jī)構(gòu)成本的費(fèi)率也沒了談判空間。
除了沒有了利潤空間，更加強(qiáng)了對(duì)于第三方支付的強(qiáng)監(jiān)管。事實(shí)上，央行推動(dòng)網(wǎng)聯(lián)成立的意圖非常明顯：利于監(jiān)管。畢竟近幾年，第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展，給支付和金融市場(chǎng)造成了混亂。而網(wǎng)聯(lián)的成立，通過可信服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)，可以防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。
“斷直連”有什么意義？
1、解決備付金集中管理難題
誠如開頭提到的客戶備付金，網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)網(wǎng)聯(lián)的建立，切斷了第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的清算模式。
2、防止洗錢
這些線上支付平臺(tái)受到**監(jiān)管，通過網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行清算，就會(huì)知道資金的流向，避免發(fā)生洗錢活動(dòng)，**監(jiān)控不到，其次央行知道了貨幣的流動(dòng)情況，制定貨幣政策，有利于發(fā)行或回籠貨幣，避免通貨膨脹或緊縮。
3、央行獲得了更多的金融大數(shù)據(jù)
央行設(shè)立了一個(gè)“網(wǎng)聯(lián)”，等于在支付寶和用戶間放了一個(gè)數(shù)據(jù)引流器，所有的支付清算數(shù)據(jù)，*終都通過網(wǎng)聯(lián)匯總到央行這來了。
畢竟，數(shù)據(jù)壟斷比技術(shù)壟斷更難突破，容易產(chǎn)生所謂的數(shù)字鴻溝問題，形成信息孤島。金融數(shù)據(jù)依賴于大數(shù)據(jù)，信息孤島的形成不利于行業(yè)良好的發(fā)展行業(yè)、生態(tài)。
所以，爭(zhēng)奪這些數(shù)據(jù)的控制權(quán)，也是央行推出網(wǎng)聯(lián)的重要原因。
4、對(duì)消費(fèi)者帶來一定利好
專家表示，線上清算費(fèi)率或仍有下降空間，線上線下費(fèi)率可能趨于統(tǒng)一。隨之也將傳導(dǎo)給消費(fèi)者，降低使用成本，同時(shí)中小機(jī)構(gòu)也能夠有更多針對(duì)C端的創(chuàng)新，提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。
還有一個(gè)優(yōu)點(diǎn)就是更加安全了。舉個(gè)例子，當(dāng)你銀行卡里的錢通過第三方快捷方式被盜刷，然后你去銀行查流水想知道這筆錢的去向的時(shí)候就知道了，根本查不到，你只能認(rèn)倒霉！所以**這么做，我們的資金安全也更加有保障了。
針對(duì)央行的這兩條政策，騰訊只好被迫調(diào)整它的應(yīng)對(duì)措施。
7月1日，騰訊理財(cái)通發(fā)布公告稱，自2018年8月1日起，僅有理財(cái)通鉑金、黃金會(huì)員的信用卡還款手續(xù)費(fèi)繼續(xù)享受全免政策，“愛定投計(jì)劃”固定轉(zhuǎn)入500元以上的用戶也可以繼續(xù)享受免費(fèi)還款服務(wù)。
除此之外，所有理財(cái)通用戶的每筆信用卡還款都將被收取0.1%的費(fèi)用，**一毛錢。關(guān)于這次調(diào)整，騰訊給出的理由是為了適當(dāng)平衡成本和可持續(xù)發(fā)展。
“如果有****需要支付寶，我想都不會(huì)想，會(huì)在1秒鐘內(nèi)把這個(gè)公司全部送給**。”
在支付寶剛剛面世之時(shí)，馬云笑言已經(jīng)做好*壞的打算，畢竟創(chuàng)立初期沒有銀行牌照。在被采訪的視頻中，馬云還是強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，只要**有需要，支付寶隨時(shí)會(huì)上交**。
到如今，“一語成讖”，所有支付平臺(tái)中涉及到銀行賬戶的業(yè)務(wù)都要通過“網(wǎng)聯(lián)”處理。
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