近日，幾家移動支付終端關(guān)于無現(xiàn)金日的系列促銷活動，再次引發(fā)大眾對無現(xiàn)金支付現(xiàn)象的關(guān)注。當(dāng)動動手指，掃一掃碼就能解決衣、食、
近日，幾家移動支付終端關(guān)于“無現(xiàn)金日”的系列促銷活動，再次引發(fā)大眾對“無現(xiàn)金”支付現(xiàn)象的關(guān)注。當(dāng)動動手指，掃一掃碼就能解決衣、食、住、行各類支付問題的時(shí)候，消費(fèi)者、商家、主管機(jī)構(gòu)是否已做好準(zhǔn)備，迎接“無現(xiàn)金社會”？
支付便捷漸成年輕人主流支付方式
就讀于上海外國語大學(xué)傳播學(xué)專業(yè)研究生的耿昕萌，已經(jīng)習(xí)慣了用支付寶買單：網(wǎng)上購物、手機(jī)訂餐、打車、騎共享單車……以前需要“錢包”和“卡包”的使用場景，現(xiàn)在用手機(jī)就可以取代了。
“現(xiàn)在大中城市無論商場還是路邊攤都支持手機(jī)支付，這樣既不怕帶現(xiàn)金丟失，又少了忘帶錢包的麻煩。”耿昕萌說，自己身邊的年輕人基本手機(jī)不離身。
在上海從事廣告策劃工作的歐陽凌雪女士表示，自己經(jīng)常購買余額寶、微信零錢等理財(cái)產(chǎn)品，既方便小額理財(cái)，同時(shí)這些理財(cái)產(chǎn)品還支持日常購物時(shí)使用，她認(rèn)為“無現(xiàn)金社會”是未來的大趨勢。
隨著技術(shù)持續(xù)進(jìn)步，移動支付正逐漸成為年輕人主流的支付方式，如今大至連鎖超市，小到路邊的水果攤，紛紛加入移動支付的行列。
在青海省西寧市經(jīng)營小型超市的李國華，在店里醒目位置張貼了支持移動支付標(biāo)志，不少年輕人進(jìn)店會先詢問能否用手機(jī)支付，如果不能，他們經(jīng)常會表示失望，甚至扭頭就走。“其他商家都有移動支付功能，自己不跟上就會損失客流，而且我只需打印一張二維碼即可，成本低，操作也簡單，還能避免找零和收到假幣的麻煩。”李國華說。
“支付工具形式的變遷，歸根到底是降低了交易成本。”中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授程華對
石家莊網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化說，支付工具從實(shí)物金屬，到金屬鑄幣，再到紙幣、銀行卡的變遷，都體現(xiàn)了這一規(guī)律。而目前由網(wǎng)上第三方支付工具、二維碼支付、ＮＦＣ支付等替代現(xiàn)金的新型支付工具，還附著了許多“支付”之外的附加功能，因此給各個(gè)主體提供了更多便利。
程華介紹，無現(xiàn)金支付下，所有交易可以實(shí)現(xiàn)留痕，有利于防止企業(yè)逃稅，打擊洗錢、黑幕交易等。此外，國民經(jīng)濟(jì)核算的數(shù)據(jù)質(zhì)量可以提高，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的預(yù)測能力也能得到加強(qiáng)。
風(fēng)險(xiǎn)集中監(jiān)管面臨新挑戰(zhàn)
盡管我國在移動支付領(lǐng)域發(fā)展速度很快，但是使用人群主要集中在80后、90后。據(jù)
石家莊網(wǎng)站建設(shè)統(tǒng)計(jì)，2015年我國60歲以上的人口已經(jīng)達(dá)到２億多，而這部分人中大多都不會使用智能手機(jī)。
青海省社會科學(xué)研究院一位專家表示，一些群體如老年人、殘障人士以及互聯(lián)網(wǎng)并不普及的農(nóng)村、山區(qū)等地的消費(fèi)者在“無現(xiàn)金”面前成為了某種意義上的弱勢群體，可能形成生活方式的“割裂”，“數(shù)字鴻溝”帶來的問題不可忽視。
另一方面，一些人出于“個(gè)人隱私安全”考慮，對移動支付存有顧慮。“第三方支付平臺都要求綁定很多實(shí)名認(rèn)證信息，一旦信息被竊取，有人可能利用這些個(gè)人泄露信息進(jìn)行進(jìn)一步詐騙或者其他犯罪。”西寧市民陳潔說，“無現(xiàn)金”雖然方便，卻也增加了賬戶信息外泄的風(fēng)險(xiǎn)，并且一旦手機(jī)丟失，仿佛“失去了整個(gè)世界”。
“無現(xiàn)金形式其實(shí)是給金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。”浙江理工大學(xué)金融系副主任錢一鶴說，過去的風(fēng)險(xiǎn)管理制度可能需要發(fā)生相應(yīng)的改變，比如防范假幣問題，在無現(xiàn)金情況下，假幣可能不再是一個(gè)嚴(yán)重問題，而黑客的風(fēng)險(xiǎn)會更高。
有關(guān)專家介紹，已有多項(xiàng)研究表明，電子貨幣可能會驅(qū)動消費(fèi)者更傾向于提前消費(fèi)或透支消費(fèi)，這對未來中國的商業(yè)模式和消費(fèi)者負(fù)債狀況都會帶來深遠(yuǎn)影響。
有關(guān)專家提出，如果“無現(xiàn)金社會”在未來全面實(shí)現(xiàn)，個(gè)人將無法通過保留現(xiàn)金來應(yīng)對負(fù)利率或通貨膨脹對本金的侵蝕。
完善制度提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力
程華向石家莊網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化介紹，2002年銀聯(lián)成立，這種“銀聯(lián)＋商業(yè)銀行”的形式是中國*早的無現(xiàn)金支付之一。之后，銀行卡pos機(jī)支付的適用范圍迅速擴(kuò)展，大大減少了人們?nèi)粘＝灰字械默F(xiàn)金使用。如今第三方支付機(jī)構(gòu)，基于“智能手機(jī)＋移動互聯(lián)網(wǎng)＋二維碼技術(shù)”推出的線下掃碼支付，在很大程度上克服了收款端硬件的瓶頸。
因此，不同于丹麥等北歐**依靠銀行卡推行的無現(xiàn)金社會，中國消費(fèi)者更多地轉(zhuǎn)向了手機(jī)支付。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，完善的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、嚴(yán)苛的金融制度以及高信任度的社會氛圍，是歐美一些**無現(xiàn)金支付被高度使用的內(nèi)在原因。這也是包括中國在內(nèi)的很多**亟待完善的無現(xiàn)金支付前提條件。
其次，個(gè)人信息安全是新技術(shù)給社會帶來的新難題，這說明，在無現(xiàn)金社會的發(fā)展過程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和制度建設(shè)需要同步推進(jìn)。未來支付行為的參與者將不再局限于銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)。綜合利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)大幅提升監(jiān)管效率，提高監(jiān)管能力和覆蓋范圍將是未來趨勢。
第三，無現(xiàn)金并非消滅現(xiàn)金，**的“無現(xiàn)金社會”是沒有意義的。移動支付只是一種支付手段，在現(xiàn)階段下應(yīng)與現(xiàn)金支付共存，為不習(xí)慣使用移動支付的人群提供了消費(fèi)保障。
專家建議支付創(chuàng)新要考慮到人群、需求、偏好的多樣性，進(jìn)行有針對性的細(xì)分定制。比如面向視力障礙人群、老年人群等特殊需求群體推出合適的定制化產(chǎn)品。
|