2014年7月28日，在銀監(jiān)會(huì)公布的第一批獲得牌照的民營(yíng)銀行中，騰訊的前海微眾銀行赫然在列，反倒是馬云的阿里巴巴(以下簡(jiǎn)稱(chēng)阿里)缺席了。這不是阿里第一次申請(qǐng)銀行牌照，早在2009年馬云就公開(kāi)談過(guò)想做銀行，2010年阿里收購(gòu)了alibank.cn的域名，但是2010年之后
2014年7月28日，在銀監(jiān)會(huì)公布的**批獲得牌照的民營(yíng)銀行中，騰訊的前海微眾銀行赫然在列，反倒是馬云的阿里巴巴(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“阿里”)缺席了。這不是阿里**次申請(qǐng)銀行牌照，早在2009年馬云就公開(kāi)談過(guò)想做銀行，2010年阿里收購(gòu)了alibank.cn的域名，但是2010年之后，銀行牌照一事竟再無(wú)聲響。
“阿里不斷觸碰監(jiān)管紅線(xiàn)，所以監(jiān)管層首批牌照沒(méi)有給阿里，‘故意壓一壓’。”這樣的論調(diào)，一時(shí)間竟成為行業(yè)共識(shí)。這也從一個(gè)側(cè)面折射出，網(wǎng)商銀行在誕生之前就比其他幾家民營(yíng)銀行面臨著更多的壓力和忌憚。阿里真的做了銀行，會(huì)動(dòng)多少人的奶酪？
金融業(yè)的擔(dān)心不無(wú)道理。
石家莊網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化獲悉，2012年之前的馬云，曾向銀行業(yè)“開(kāi)炮”：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”馬云的淘寶天貓，在短短幾年時(shí)間里，GMV(總交易額)就達(dá)到幾萬(wàn)億，把傳統(tǒng)零售業(yè)的游戲規(guī)則都改變了。然后，僅用阿里系的交易數(shù)據(jù)授信，阿里小貸在6年間已經(jīng)給160萬(wàn)小微企業(yè)提供了貸款，阿里還有4億實(shí)名用戶(hù)的高頻支付平臺(tái)支付寶，它已經(jīng)讓很多用戶(hù)忘記了信用卡的品牌……在金融業(yè)，阿里系有太多可用的棋子，一張銀行牌照說(shuō)不定就能點(diǎn)石成金，讓阿里系有能力改變金融業(yè)的游戲規(guī)則。
“我們的籌建方案要遠(yuǎn)比其他家更復(fù)雜……騰訊在金融上走得比我們晚，經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)也比我們?nèi)?。他們?dāng)時(shí)想做的是大存小貸，但**批下來(lái)是個(gè)存小貸，和我們的小存小貸很像。”2014年夏天，面對(duì)“與監(jiān)管層博弈”這樣壓力山大的問(wèn)題，彼時(shí)剛剛?cè)肼毼浵伣鸱瘓F(tuán)的現(xiàn)任網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法，卻以“和騰訊不同”的觀點(diǎn)巧妙轉(zhuǎn)移了注意力。更精彩的是，面對(duì)“你們和騰訊都做小存小貸，為什么你們會(huì)因?yàn)檎{(diào)研而錯(cuò)過(guò)時(shí)間，騰訊不需要調(diào)研嗎”這樣的提問(wèn)，這位在傳統(tǒng)金融體系內(nèi)工作數(shù)十年的老江湖張口這樣回答道：“我只能說(shuō)，無(wú)知者無(wú)畏。”
也許阿里的銀行，其業(yè)務(wù)、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)模式等問(wèn)題是要比其他幾家復(fù)雜。所以2014年秋天，阿里成功拿到了牌照，但是網(wǎng)商銀行的開(kāi)業(yè)時(shí)間仍然比騰訊的前海微眾銀行晚了1個(gè)月。
在網(wǎng)商銀行開(kāi)業(yè)之時(shí)，螞蟻金服方面一再解釋?zhuān)?ldquo;我們和傳統(tǒng)銀行并非競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系”、“我們是一家科技公司”……但是，空口無(wú)憑，當(dāng)時(shí)的網(wǎng)商銀行畢竟沒(méi)有做過(guò)一單業(yè)務(wù)。
一年過(guò)去了，在普通用戶(hù)眼里，對(duì)于微眾銀行和網(wǎng)商銀行這兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行，“沒(méi)法開(kāi)戶(hù)”、“不就是賣(mài)個(gè)理財(cái)產(chǎn)品嗎”等等印象還是占據(jù)主流。
“開(kāi)業(yè)一年來(lái)，我們貸款資金余額有230億元，2015年稍微虧損了一點(diǎn)，2016年希望達(dá)到盈虧平衡，在業(yè)務(wù)量達(dá)到500億元以后，規(guī)模效應(yīng)就會(huì)出現(xiàn)了。”網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法接受《中國(guó)企業(yè)家》采訪(fǎng)時(shí)如是說(shuō)。
互聯(lián)網(wǎng)銀行
經(jīng)過(guò)11年積累，螞蟻金服獲得了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司擁有的*全金融牌照，包含第三方支付、基金銷(xiāo)售、銀行、保險(xiǎn)以及尚在審批中的個(gè)人征信等牌照。銀行“存貸匯”三大業(yè)務(wù)中，螞蟻金服有支付寶和小貸，如今**無(wú)法實(shí)現(xiàn)的，只剩下因遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)無(wú)法獲批的“存”而已，銀行焉能不產(chǎn)生忌憚？“銀行恐懼，在未來(lái)某**，用戶(hù)徹底忘記了銀行的存在。”北京大學(xué)金融與產(chǎn)業(yè)研究中心秘書(shū)長(zhǎng)黃嵩告訴《中國(guó)企業(yè)家》，互聯(lián)網(wǎng)金融與用戶(hù)和企業(yè)之間聯(lián)系緊密，一旦用戶(hù)和企業(yè)的支付、理財(cái)、貸款等行為再也不會(huì)想到銀行，銀行又該如何生存呢？
“民營(yíng)銀行不是大家想的那么容易，無(wú)法一下形成很大的規(guī)模效益。我們對(duì)傳統(tǒng)銀行沒(méi)有什么沖擊，完全是互補(bǔ)關(guān)系。”2014年，俞勝法放棄了杭州市金融辦的職位，來(lái)到螞蟻金服，**次在工作時(shí)間穿起了牛仔褲?，F(xiàn)在，他身邊同事的平均年齡是29歲，平均比他小23歲。要和他們打成一片，他時(shí)常要穿梭在一排排工位之間——除了他之外，網(wǎng)商銀行任何員工都沒(méi)有自己的獨(dú)立辦公室，通通坐在敞開(kāi)式的工位上辦公。一位來(lái)網(wǎng)商銀行辦貸款的小企業(yè)主對(duì)《中國(guó)企業(yè)家》提及傳統(tǒng)銀行，狹長(zhǎng)的走廊里面一間間獨(dú)立辦公室戒備森嚴(yán)，他來(lái)到網(wǎng)商銀行，不由得脫口而出：“這也是個(gè)銀行？太粗放了吧。”
說(shuō)起對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的**印象，俞勝法這個(gè)“60后”記憶*深刻的還是技術(shù)：“傳統(tǒng)銀行會(huì)按照網(wǎng)點(diǎn)的人員和處理能力預(yù)估**的業(yè)務(wù)量，比如一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)**5000筆，*多2萬(wàn)筆。網(wǎng)商銀行沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，跑在云上，交易數(shù)量從零到幾百萬(wàn)筆都能搞定，整個(gè)業(yè)務(wù)流程就都改變了。”
網(wǎng)商銀行300多個(gè)員工里面，技術(shù)人員占一半。而且，由于技術(shù)和IT基礎(chǔ)設(shè)施投入巨大，即便網(wǎng)商銀行在1年內(nèi)業(yè)務(wù)有很大成長(zhǎng)，目前的目標(biāo)也是盈虧平衡，而非盈利。在同樣出身傳統(tǒng)銀行的CTO唐家才看來(lái)，網(wǎng)商銀行技術(shù)系統(tǒng)**的特質(zhì)，就是可以根據(jù)業(yè)務(wù)需求隨時(shí)調(diào)整系統(tǒng)，而傳統(tǒng)銀行，使用IBM、EMC廠商產(chǎn)品，受到系統(tǒng)制約，很難時(shí)刻調(diào)整系統(tǒng)。
中國(guó)工商銀行前行長(zhǎng)楊凱生曾說(shuō)，銀行文化更多的是講穩(wěn)健，講究風(fēng)險(xiǎn)控制，而互聯(lián)網(wǎng)的從業(yè)人員更多講創(chuàng)新和開(kāi)拓。俞勝法和唐家才同是從傳統(tǒng)銀行來(lái)到網(wǎng)商銀行，在采訪(fǎng)中，說(shuō)起新工作，兩個(gè)人印象*深的都是“一件事情在手機(jī)工作群里就能決定，以前從沒(méi)想過(guò)可以這樣”。
俞勝法比以前忙多了，他不敢十分鐘不看手機(jī)，里面全部是工作需求，工作和生活差不多完全融為一體。不像過(guò)去只需要坐在辦公室里，現(xiàn)在他會(huì)頻繁出差，他去過(guò)各地的“淘寶村”，以及各種各樣的村子——那里才有網(wǎng)商銀行的客戶(hù)們。他說(shuō)，網(wǎng)商銀行真正做到了“只做500萬(wàn)以下貸款”，一年來(lái)戶(hù)均貸款金額不到4萬(wàn)元，和傳統(tǒng)銀行專(zhuān)注大企業(yè)客戶(hù)形成了明顯區(qū)隔和差異。一直以來(lái)，中國(guó)的大型銀行遵循二八定律，對(duì)中小企業(yè)關(guān)注較少。央行數(shù)據(jù)顯示，在2012年只有8%的小微企業(yè)通過(guò)銀行獲得了貸款，大多因?yàn)槿鄙俚盅何锘驌?dān)保而無(wú)法獲得貸款。這就給了銀行之外的企業(yè)做金融業(yè)務(wù)的空間，而且小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的利潤(rùn)并不低。
由于遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)尚未放開(kāi)，沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)商銀行和微眾銀行兩家銀行，賬戶(hù)體系都是二類(lèi)賬戶(hù)，無(wú)法吸儲(chǔ)，談不上存貸比的問(wèn)題。目前，普通用戶(hù)注冊(cè)網(wǎng)商銀行，只能是本人身份證同名賬戶(hù)，理財(cái)、融資這些業(yè)務(wù)都可以開(kāi)展。
對(duì)此，俞勝法相當(dāng)坦誠(chéng)：“對(duì)一個(gè)銀行而言，二類(lèi)賬戶(hù)沒(méi)有多大戰(zhàn)略意義，而且我們的業(yè)務(wù)有優(yōu)先級(jí)，To B的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)**先。”一周歲的網(wǎng)商銀行，純粹從主營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)看，更像是阿里小貸的“升級(jí)版”，并非人們印象中集“存貸匯”于一身的銀行。
能夠吸儲(chǔ)，網(wǎng)商銀行的資金成本當(dāng)然能夠進(jìn)一步降低。但無(wú)法吸儲(chǔ)，自然也有其他辦法解決。在網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)趙衛(wèi)星看來(lái)，銀行牌照的意義在于，網(wǎng)商銀行資金成本比阿里小貸時(shí)期依靠資產(chǎn)證券化獲得的要低得多。“資產(chǎn)證券化，中間有征信機(jī)構(gòu)存在，就是對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，然后機(jī)構(gòu)投資者再投。但是銀行直投，已去掉了所有中介，機(jī)構(gòu)投資者對(duì)網(wǎng)商銀行已全面認(rèn)可了。”
網(wǎng)商銀行現(xiàn)有的資金中，50%來(lái)自基金公司和保險(xiǎn)公司；第二大來(lái)源是銀行同業(yè)，這個(gè)比例還在不斷上升中，這部分資金主要用于匹配短期的貸款需求，比如阿里系的“訂單貸款”：客戶(hù)已經(jīng)付款但尚未確認(rèn)，在錢(qián)打進(jìn)賣(mài)家賬戶(hù)之前，賣(mài)家需要先墊付貨款的時(shí)候，網(wǎng)商銀行以訂單為基礎(chǔ)授信，這種貸款一般都期限較短，大量的貸款期限都是10-15天。未來(lái)，網(wǎng)商銀行也在申請(qǐng)資產(chǎn)證券化，首先在銀行間市場(chǎng)做，以獲得更低的資金成本。如今，網(wǎng)商銀行的貸款年化利率比之前的有所下降，年化貸款利率在7%-14%之間浮動(dòng)。
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