當(dāng)遍地?zé)X(qián)的O2O逐漸「退燒」，離錢(qián)近、想象空間巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融成了創(chuàng)投圈下一個(gè)圍獵場(chǎng);而頻現(xiàn)跑路的P2P以及「e租寶」事件，則讓2015年成了「聞P2P色變」的一年。
根據(jù)IT桔子的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的融資事件數(shù)量占到全部項(xiàng)目的10%，僅次于電子商務(wù)、本地生活和企業(yè)服務(wù)類的項(xiàng)目。
與這個(gè)定量化的數(shù)字相佐證的是，在我們此前的文章《2016年想創(chuàng)業(yè)?看看這十五家投資機(jī)構(gòu)今年*看好什么》中，將近一半的投資人表示，金融將會(huì)是2016年重點(diǎn)發(fā)力的領(lǐng)域。
正如經(jīng)緯合伙人萬(wàn)浩基所說(shuō)：「互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍絕不僅僅是P2P，這個(gè)市場(chǎng)會(huì)大個(gè)10倍、100倍，中間還有很多公司沒(méi)有出現(xiàn)。未來(lái)經(jīng)緯投資團(tuán)隊(duì)相信，這個(gè)市場(chǎng)里面還有很多有機(jī)會(huì)的公司能夠做出來(lái)非常偉大的一些公司?！?/div>
互聯(lián)網(wǎng)金融2015年關(guān)鍵詞
回望2015年的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，以下這四個(gè)關(guān)鍵詞是繞不過(guò)去的路標(biāo)。
關(guān)鍵詞一：跑路
當(dāng)人傻錢(qián)多成為投資者的常態(tài)時(shí)，平臺(tái)喊出20%、30%的收益率都有人敢投錢(qián)進(jìn)去。不健康的投資心態(tài)+不合理的資金鏈，讓互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P成了問(wèn)題的重災(zāi)區(qū)。
2015年11月23日，山東P2P平臺(tái)鑫利源在自己的官方網(wǎng)站上刊登了「跑路公告」。不過(guò)，該公告沒(méi)有任何文字，只有兩張公司「空空如也」的辦公室，椅子、桌子無(wú)一留下。這樣的「跑路公告」被戲稱為「業(yè)界良心」。
這樣的笑談背后，是網(wǎng)貸平臺(tái)問(wèn)題頻發(fā)、跑路頻現(xiàn)的大背景。根據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年11月30日，國(guó)內(nèi)P2P借貸平臺(tái)共有3464家，其中問(wèn)題平臺(tái)多達(dá)1588家，正常運(yùn)營(yíng)的僅有1876家。
而曾被奉為「業(yè)界傳奇」的e租寶被查事件，成為了2015年互聯(lián)網(wǎng)金融影響力**的突發(fā)新聞。12月3日上午，知名互金平臺(tái)e租寶被經(jīng)偵突查，40余人被警方帶回調(diào)查，疑涉嫌非吸自融等問(wèn)題，平臺(tái)累計(jì)成交額達(dá)728億。
隨后12月9日e租寶通過(guò)其微博認(rèn)證賬號(hào)發(fā)布公告確認(rèn)，公司因經(jīng)營(yíng)合規(guī)問(wèn)題正在接受有關(guān)部門(mén)調(diào)查。
關(guān)鍵詞二：監(jiān)管
2013年被稱為「互聯(lián)網(wǎng)金融元年」，而2015年則被稱為「互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年」。對(duì)于P2P網(wǎng)貸來(lái)說(shuō)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)8年“無(wú)監(jiān)管、無(wú)規(guī)則、無(wú)門(mén)檻”的野蠻生長(zhǎng)局面之后，終于迎來(lái)了明確的行業(yè)監(jiān)管意見(jiàn)，行業(yè)正式進(jìn)入合規(guī)發(fā)展的新階段。
7月4日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。指導(dǎo)意見(jiàn)文件中出現(xiàn)15次“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)關(guān)鍵詞，2次出現(xiàn)“網(wǎng)絡(luò)借貸”。其中提到要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，培育一批具有行業(yè)影響力的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新型企業(yè)。
7月18日，央行聯(lián)合十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。該意見(jiàn)不僅正式承認(rèn)了P2P的合法地位，也明確了P2P的信息中介性質(zhì)，并以 “鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”為總的要求，明確了包括股權(quán)眾籌融資、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)支付在內(nèi)的多種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的職責(zé)邊界。
8月6日，**法出臺(tái)了《**人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》。規(guī)定中在劃定了24%的民間借貸利率紅線的同時(shí)，還進(jìn)一步明確了P2P平臺(tái)的“媒介身份”。
此外，還指出P2P平臺(tái)作為提供媒介服務(wù)的中介平臺(tái)，無(wú)須履行擔(dān)保責(zé)任，這被視為P2P行業(yè)未來(lái)去擔(dān)保化的重要開(kāi)端。
8月12日，央行發(fā)布《非存款類放貸組織條例(征求意見(jiàn)稿)》。
12月28日，銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》，提出所有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)均應(yīng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后向注冊(cè)地金融監(jiān)管部門(mén)備案登記、網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行多種義務(wù)，不得從事或接受委托從事部分活動(dòng)，“負(fù)面清單”明確了網(wǎng)貸平臺(tái)明令禁止的12條行為，主要包括不得自融、不得設(shè)立資金池、不得提供擔(dān)保、不得期限錯(cuò)配、不得混業(yè)經(jīng)營(yíng)、不得造假欺詐等。
12月28日，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。部分條例指出：支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。
關(guān)鍵詞三：眾籌
有人認(rèn)為，P2P是「試驗(yàn)品」，眾籌才是下一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融真正的風(fēng)口。經(jīng)過(guò)2015年一整年的互聯(lián)網(wǎng)之風(fēng)吹動(dòng)，通過(guò)發(fā)起人向投資者募集項(xiàng)目資金的眾籌模式，正在飛向行業(yè)爆發(fā)的風(fēng)口。
據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2015年11月底，國(guó)內(nèi)正常運(yùn)營(yíng)的眾籌平臺(tái)達(dá)319家。2015年上半年行業(yè)總體交易額達(dá)50億元。其中，股權(quán)融資平臺(tái)62家，占比 41%; 2015年1～6月交易規(guī)模達(dá)35億元，占同期眾籌融資總規(guī)模的70%。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心預(yù)測(cè)，2025 年預(yù)計(jì)中國(guó)眾籌融資將達(dá)到460 億至500億美元，行業(yè)仍將快速增長(zhǎng)。
政策層面，2015年6月16日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新若干政策措施的意見(jiàn)》。意見(jiàn)指出要支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，引導(dǎo)和鼓勵(lì)眾籌融資平臺(tái)規(guī)范發(fā)展，開(kāi)展公開(kāi)、小額股權(quán)眾籌融資試點(diǎn)，更是給眾籌行業(yè)打了一劑強(qiáng)心針。
關(guān)鍵詞四：消費(fèi)金融
繼2013年底分期樂(lè)進(jìn)入年輕人分期購(gòu)物領(lǐng)域、開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新以來(lái)，購(gòu)物分期、租房分期、教育分期、裝修分期、旅游分期……你能夠想到的每一個(gè)垂直消費(fèi)需求，金融，逐漸成為一個(gè)杠桿，放大年輕人的消費(fèi)需求，并且催生出大量創(chuàng)業(yè)公司。這將互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)場(chǎng)從支付、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，引向線上線下多元化的消費(fèi)場(chǎng)景。
據(jù)中信證券報(bào)告，2014年剔除汽車、房產(chǎn)后個(gè)人消費(fèi)貸款余額3.7萬(wàn)億元，增速為42%;互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸156.7億元，增速為161%;作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的**爆發(fā)的分支，僅電商生態(tài)的消費(fèi)信貸預(yù)計(jì)2015年、2016年、2017 年分別為134億、383.7億、787.7億元。
死亡報(bào)告：不完全名單
這一年，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)死亡消息頻頻傳出，綜合其死因，主要有這么幾種：1)融資的投放目標(biāo)未實(shí)現(xiàn)，資金鏈斷裂;2)詐騙跑路;3)非法集資;4)惡性競(jìng)爭(zhēng)。死亡名單觸目驚心，以下是B12整理的不完全名單。
巨頭在崛起
死亡如影隨行，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)巨大的市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，從來(lái)不缺巨量的玩家。據(jù)
石家莊網(wǎng)站建設(shè)了解，2015年，BAT、京東、小米、360都在互聯(lián)網(wǎng)金融布局卡位，這個(gè)行業(yè)熱度漸升的同時(shí)，大的格局也初見(jiàn)雛形，其中已經(jīng)誕生了一些巨頭級(jí)別的公司。
螞蟻金服：再造一個(gè)「阿里」
1月4日，據(jù)知情人士稱，螞蟻金服正籌劃IPO前的B輪融資，此次融資額度或?yàn)?00億人民幣(也有消息稱為15億美元)。
2015 年7月，螞蟻金服宣布完成A輪融資，投資方引入了**社保基金、國(guó)開(kāi)金融、4家大型保險(xiǎn)公司(人壽、人保、太保、新華人壽)、春華基金、上海金浦產(chǎn)業(yè)基金等8家戰(zhàn)略投資者。按照每家投資約9億元，占0.5%來(lái)計(jì)算，螞蟻金服的估值在A輪已達(dá)1800億元，由于折讓等因素存在，螞蟻金服估值保守估計(jì)為450 億美元。
2014年10月16日，小微金融服務(wù)集團(tuán)以螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)的名義正式成立，旗下業(yè)務(wù)包括支付寶、支付寶錢(qián)包、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸和網(wǎng)商銀行等。目前，螞蟻家族成員有支付寶、芝麻信用、螞蟻聚寶、網(wǎng)商銀行、螞蟻小貸、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻花唄、螞蟻金融云等9大業(yè)務(wù)，已經(jīng)形成強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。
陸金所：P2P領(lǐng)域的超級(jí)獨(dú)角獸
陸金所前不久正式對(duì)外宣布已于近期完成12.16億美元融資，其中9.24億美元來(lái)源于B輪新晉投資者，2.92億美元來(lái)自A輪投資者行使期權(quán)投資。此輪融資中有多家來(lái)自境外的機(jī)構(gòu)投資者參與，包括中銀集團(tuán)投資有限公司、國(guó)泰君安證券(香港)有限公司、民生商銀國(guó)際控股有限公司。董事長(zhǎng)計(jì)葵生表示，將*快于 2016年年底啟動(dòng)IPO計(jì)劃。
據(jù)悉，此輪過(guò)后，陸金所估值已達(dá)到185億美元，P2P領(lǐng)域超級(jí)獨(dú)角獸身價(jià)再次暴漲。
京東金融：巨頭卡位
1月15日午間，京東集團(tuán)宣布旗下京東金融集團(tuán)A輪融資完成，京東金融獲得66.5億元融資，完成后估值達(dá)466.5億元，引入戰(zhàn)略投資者包括紅杉資本中國(guó)基金，嘉實(shí)投資和中國(guó)太平。
京東金融在過(guò)去兩年間已經(jīng)初步搭建出完整的生態(tài)體系，供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、支付、眾籌和理財(cái)?shù)任宕髽I(yè)務(wù)均保持流量高速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)也已經(jīng)嶄露頭角。
宜人貸：中國(guó)P2P在海外上市的**股
宜人貸由宜信公司于2012年推出。宜信公司創(chuàng)建于2006年，總部位于北京。
2015年12月18日宜人貸(NYSE:YRD)正式在紐約證券交易所掛牌交易，交易代碼為「YRD」，開(kāi)盤(pán)價(jià)10美元，與發(fā)行價(jià)持平。宜人貸因此成為中國(guó)P2P在海外上市的**股。
未來(lái)的機(jī)會(huì)在哪里?
目前，放眼互聯(lián)網(wǎng)金融這一片熱土，第三方支付和P2P網(wǎng)貸都已經(jīng)機(jī)會(huì)有限，前者有巨頭卡位，格局已逐漸穩(wěn)固;后者則在大量的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)中成了紅海一片。不過(guò)，這個(gè)萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)，依然潛藏著無(wú)限的機(jī)會(huì)。
經(jīng)緯合伙人萬(wàn)浩基在《互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時(shí)代新機(jī)會(huì)在哪》演講中指出，消費(fèi)金融、財(cái)富管理、保險(xiǎn)、大數(shù)據(jù)征信將是未來(lái)的機(jī)會(huì)。
| 消費(fèi)金融：我們?nèi)フ业礁鞣N各樣的消費(fèi)信貸，買(mǎi)手機(jī)、電腦、旅游、裝修、結(jié)婚，在這里面使用場(chǎng)景對(duì)于大家來(lái)講是非常重要的事情。
| 財(cái)富管理：債券、基金、貨幣，這些產(chǎn)品讓消費(fèi)者通過(guò)自己獲取信息做出判斷的成本非常高。富裕人群可以找專業(yè)的人來(lái)去幫你們管理你們的錢(qián)，財(cái)富管理有著非常非常大的發(fā)展空間。
| 保險(xiǎn)：今天保險(xiǎn)公司是金融領(lǐng)域**的一塊，可是在中間還有很多創(chuàng)新。我所講的創(chuàng)新不一定是在今天簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單用互聯(lián)網(wǎng)賣(mài)保險(xiǎn)。
| 大數(shù)據(jù)征信：我覺(jué)得征信是一個(gè)非常大的領(lǐng)域，但中國(guó)的數(shù)據(jù)非常非常的零散。誰(shuí)能夠有能力把這些東西聚集起來(lái)變成一個(gè)有用的平臺(tái)，我覺(jué)得他就有能力在未來(lái)撬動(dòng)這一塊市場(chǎng)。
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