阿里終于從實(shí)物買賣平臺(tái)提供方向信用輸出平臺(tái)提供方轉(zhuǎn)型。經(jīng)過幾個(gè)月的醞釀，昨日阿里系螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)(以下簡(jiǎn)稱螞蟻金服)旗下的征信機(jī)構(gòu)芝麻信用開始在部分用戶中進(jìn)行公測(cè)，并推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分產(chǎn)品芝麻信用分，與傳統(tǒng)的央行征信系統(tǒng)不同，芝麻
阿里終于從實(shí)物買賣平臺(tái)提供方向信用輸出平臺(tái)提供方轉(zhuǎn)型。經(jīng)過幾個(gè)月的醞釀，昨日阿里系螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)(以下簡(jiǎn)稱“螞蟻金服”)旗下的征信機(jī)構(gòu)芝麻信用開始在部分用戶中進(jìn)行公測(cè)，并推出了國(guó)內(nèi)**個(gè)人信用評(píng)分產(chǎn)品——芝麻信用分，與傳統(tǒng)的央行征信系統(tǒng)不同，芝麻信用除了納入更多的消費(fèi)數(shù)據(jù)、生活數(shù)據(jù)以形成立體化的信用外，未來(lái)更擔(dān)負(fù)了馬云“信用即是財(cái)富”的設(shè)想。
立體化信用起步
芝麻信用是獨(dú)立的第三方信用評(píng)估及信用管理機(jī)構(gòu)，采用了國(guó)際上通行的信用分來(lái)直觀表現(xiàn)信用水平。芝麻信用分**350分、**950分，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好。這與美國(guó)的FICO分評(píng)分(300-850分之間)非常相近。
數(shù)據(jù)來(lái)源上，除了會(huì)接入阿里巴巴集團(tuán)的電商數(shù)據(jù)和螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)外，芝麻信用還與公安網(wǎng)等眾多公共機(jī)構(gòu)以及合作伙伴建立了數(shù)據(jù)合作關(guān)系，同時(shí)也將開辟各類渠道允許用戶主動(dòng)提交各類信用相關(guān)信息，因此涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等。
“以往的征信只服務(wù)于信貸業(yè)務(wù)，而芝麻信用分將會(huì)對(duì)接餐飲、住宿、簽證、婚戀等多個(gè)領(lǐng)域以幫助衡量對(duì)象的信用，在多個(gè)場(chǎng)景中將為個(gè)人及企業(yè)用戶提供便利，并非單純的財(cái)務(wù)信用體系。” 官方負(fù)責(zé)人表示，由于此前央行已經(jīng)為阿里提供數(shù)據(jù)接口，所以未來(lái)央行的征信數(shù)據(jù)也有望導(dǎo)入；除此之外，包括公安網(wǎng)等接口的介入，犯罪信息也將會(huì)是這個(gè)立體化信用網(wǎng)絡(luò)的一部分。
據(jù)
石家莊網(wǎng)站建設(shè)了解，目前芝麻信用采取了和支付寶錢包合作的方式，公測(cè)用戶登錄支付寶錢包8.5版本后，打開“財(cái)富”欄便可看到芝麻信用分的選項(xiàng)。授權(quán)開通后，芝麻信用就會(huì)正式開啟。不過只有部分被選中的用戶可以參與目前的公測(cè)。
但螞蟻金服內(nèi)部人士也強(qiáng)調(diào)，由于目前數(shù)據(jù)接入量過小，芝麻信用尚且不能實(shí)現(xiàn)真正的立體化信用體系構(gòu)想，所謂“公測(cè)”階段可能會(huì)持續(xù)較長(zhǎng)時(shí)間。
信用輸出的**夢(mèng)想
對(duì)于芝麻信用的未來(lái)，除了查詢功能外，螞蟻金服更多的期待便是信用輸出，而這也是國(guó)外成熟個(gè)人信用系統(tǒng)的盈利模式。宏源證券分析師預(yù)測(cè)，中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)空間為1030億元，但目前個(gè)人征信和企業(yè)征信的總規(guī)模才20億元。央行此前發(fā)布的允許包括螞蟻金服旗下的芝麻信用、騰訊征信、拉卡拉信用、深圳前海征信中心等8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月，這也意味著個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化的正式開啟，這給民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)提供了機(jī)會(huì)。
阿里在信用領(lǐng)域此前已有過數(shù)次試水，雖然支付寶與中信銀行合作的“虛擬信用卡”被央行叫停，“天貓分期”與近日推出的賒購(gòu)應(yīng)用“花唄”在阿里的網(wǎng)購(gòu)體系內(nèi)贏得了不錯(cuò)的效果。
艾媒咨詢董事長(zhǎng)張毅認(rèn)為，與之前的賒購(gòu)應(yīng)用產(chǎn)品相比，芝麻信用的公測(cè)和信用評(píng)分產(chǎn)品的試用才是阿里構(gòu)建信用體系的**步，也是輔助其強(qiáng)化金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的重要布局。
“對(duì)于阿里來(lái)說，金融是其未來(lái)的主要盈利點(diǎn)，而獲得話語(yǔ)權(quán)的途徑就是征信。”張毅解釋道，阿里的信用體系同時(shí)也將服務(wù)于其生態(tài)體系的其他方面。
但搭建征信體系是一個(gè)非常復(fù)雜的系統(tǒng)工程。易觀國(guó)際分析師馬韜稱，目前國(guó)內(nèi)的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)在完善個(gè)人征信方面尚處于摸索階段，市場(chǎng)化進(jìn)程剛剛起步，像芝麻信用分這樣的產(chǎn)品后期應(yīng)用場(chǎng)景是否可行還需要進(jìn)一步驗(yàn)證。
他認(rèn)為，阿里在金融消費(fèi)數(shù)據(jù)方面具有優(yōu)勢(shì)，而這與個(gè)人信用評(píng)分形成強(qiáng)相關(guān)，加上前期小額貸款、余額寶以及招財(cái)寶等業(yè)務(wù)的鋪墊，因此能夠走在同行的前面。“雖然在信用支付等方面的具體創(chuàng)新外界還很難猜想，但能夠預(yù)測(cè)的是基于阿里平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，其金融生態(tài)也將借助征信得到完善。”消息稱，此次芝麻信用小范圍公測(cè)是芝麻金融準(zhǔn)備工作的一部分。而未來(lái)還將陸續(xù)推出信用報(bào)告等一系列產(chǎn)品。
消費(fèi)數(shù)據(jù)與社交數(shù)據(jù)之戰(zhàn)
就在芝麻信用公測(cè)前兩天，微信曾經(jīng)以大數(shù)據(jù)為支撐，為寶馬、VIVO、可口可樂等公司進(jìn)行了朋友圈的“**投放”。
“無(wú)論是芝麻信用還是騰訊微信的朋友圈營(yíng)銷，核心都是大數(shù)據(jù)的整合。不同的是，騰訊微信的朋友圈是基于社交數(shù)據(jù)，芝麻信用更多的是消費(fèi)數(shù)據(jù)。”業(yè)內(nèi)人士分析，盡管已經(jīng)聯(lián)手京東，但在消費(fèi)數(shù)據(jù)層面，騰訊并沒有完成與京東的數(shù)據(jù)交互，而自身電商的失敗和微商發(fā)展的遲緩，使消費(fèi)數(shù)據(jù)成為騰訊的短板；因而，微信朋友圈的大數(shù)據(jù)，更多的是基于聊天內(nèi)容的信息整合。“這里面就會(huì)有事實(shí)差距，比如兩個(gè)屌絲完全可以聊天討論蘭博基尼、私人飛機(jī)，但僅僅限于討論。”在上述業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，社交數(shù)據(jù)整合推斷更多的是心理消費(fèi)，與實(shí)際消費(fèi)能力相差甚遠(yuǎn)，這也是此前朋友圈頻繁出現(xiàn)屌絲曬寶馬廣告情況的原因。
基于消費(fèi)數(shù)據(jù)整合的芝麻信用顯然可以在一定程度上規(guī)避這個(gè)問題。但來(lái)往應(yīng)用量的不足，也讓芝麻信用出現(xiàn)社交數(shù)據(jù)的先天缺陷，這容易使得信用數(shù)據(jù)來(lái)源顯得更為死板。
|